二、如果你没有从保单帐户中取过钱，那么：

　　2.1假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有5万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：19万，主险保额调整为1万，重大疾病保额调整为0，现金价值调整为1千。保险公司承担的责任是：赔付保额19万-原先现金价值5万+剩余现在现金价值0.1万=1.2万，即实际赔付是14.1万。

　　2.2假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有25万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：25*1.05=26.25万，合同结束。保险公司承担的实际赔付是1.25万。

　　以上关于该产品的理赔情况，希望对你有所帮助。该产品的关键点是，无论客户是否发生风险，帐户中的现金价值都是客户的，只有当现金价值越是低于保额，保险公司才需要承担较大的保险责任。如果客户取过钱，或者现金价值接近保额，甚至超过保额时，该产品的保障效果就微乎其微了。当然，大部分万能险都是这么个情况。

　　这款产品的主险和附加险是连接在一起的，附加险赔付了，主险就会相应的降低保额。

　　选择产品的同时最好选择一个主险与附加险相互独立的产品，也就是说附加险赔付了不会影响到主险的收益以及保额，赔付状况。

　　投保常识

　　我们要认清万能险的“面目”，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。

　　首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个“平滑准备金”可以使用。

　　简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要“释放”一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率(公告的结算利率)就会“漂亮不少”。

　　通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。

　　由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。

　　所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。