在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。

　　另外，我们了解保险除了了解保险的保险责任（比如一般的万能险是保额与帐户值之比，哪个大赔哪个）外，还要了解保险的疾病观察期长短，除外责任条款多少。重疾在什么情况下赔等，如果说主险与重疾保额有差额，赔了重疾主险保费是否还要交的问题等。

　　案例分析

　　我给您大致介绍下平安的《智盈人生》万能险是如何进行赔付的。

　　一、如果你从保单帐户中取过钱，那么：

　　1.1假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有17万，如果你取了5万，那么，现金价值就调整为12万（这里不谈手续费），主险保额调整为15万，重大疾病保额调整为14万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付14万，主险保额调整为1万，现金价值调整为：12*（1-14/15）=0.8万。保险公司承担的责任是：赔付保额14万-原先现金价值12万-剩余现在现金价值0.8万=1.2万，即实际赔付是1.2万。

　　1.2假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有24万，如果你取了5万，那么，现金价值就调整为19万（这里不谈手续费），主险保额调整为15万，重大疾病保额调整为14万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：19*1.05=19.95万，合同结束。保险公司承担的实际赔付是0.95万。

　　1.3假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有24万，如果你取了23万，那么，现金价值就调整为1万（这里不谈手续费），主险保额调整为1千，重大疾病保额调整为1千。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：1*1.05=1.05万，合同结束。保险公司承担的实际赔付是0.05万。

　　二、如果你没有从保单帐户中取过钱，那么：

　　2.1假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有5万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：19万，主险保额调整为1万，重大疾病保额调整为0，现金价值调整为1千。保险公司承担的责任是：赔付保额19万-原先现金价值5万+剩余现在现金价值0.1万=1.2万，即实际赔付是14.1万。

　　2.2假设主险保额20万，附加重大疾病保额19万，现金价值有25万。如果这个时候发生重大疾病，保险公司赔付：25*1.05=26.25万，合同结束。保险公司承担的实际赔付是1.25万。

　　以上关于该产品的理赔情况，希望对你有所帮助。该产品的关键点是，无论客户是否发生风险，帐户中的现金价值都是客户的，只有当现金价值越是低于保额，保险公司才需要承担较大的保险责任。如果客户取过钱，或者现金价值接近保额，甚至超过保额时，该产品的保障效果就微乎其微了。当然，大部分万能险都是这么个情况。

　　这款产品的主险和附加险是连接在一起的，附加险赔付了，主险就会相应的降低保额。

　　选择产品的同时最好选择一个主险与附加险相互独立的产品，也就是说附加险赔付了不会影响到主险的收益以及保额，赔付状况。