“你觉得退休后，每个月花多少钱才够？”理财师王璐首先询问小何。思考半天，小何似乎都找不到答案。退休是30年后的事，他说，自己的退休金能拿到3000元，算上物价上涨，每月至少需要5000元左右的养老金。每月5千，一年6万，按正常寿命80岁算，20年养老期间，一共要准备120万养老金。
理财师王璐拿出一份家庭财务保障分析表，根据小何的具体收支做出了分析。她建议小何首先购买一份商业保险，用于跟退休金配合，基本保障退休后的养老生活。基于小何目前还没组建家庭，小孩将是未来生活中不小的一笔支出，商业保险的缴费时间不要太短，最好定在20年，这样每年几千元的缴费，不至于给生活带来过多压力。她还建议小何尝试着进行基金定投，尤其是10年以上的长期投资。王璐解释说，保险本质上是一个保障，基于年轻人需求资金这点来说，基金和股票的收益率都要比保险高，好一点的长期基金收益回报率能达到20%，这比把钱存在银行具有更好的收益。小何连连点头，当即要求理财师给自己做一个书面参考规划书。
46岁该怎么投资养老
今年46岁的罗女士在一家企业上班，家庭年收入在10万元以上，家里渐渐有了一些积蓄。都说岁月不饶人，她担心的也是几年后的退休生活。她说，以目前的工资水平，自己今后的退休金每月能有1500元，跟现在这种生活水平的开销相比，远远不够。
理财师王璐分析道，很多中年人养老投资意识不够，除了交社保，基本上不再涉及其他的投资规划。但现实情况是，社保养老金的替代率一般在50%左右，即假设目前工资是3000元，退休金就只有一千多，算上物价上涨压力，退休后的老年生活一般很难维持在当前水平。这就需要进行其他辅助投资，多重保障养老生活。
根据罗女士不久就要退休的情况，王璐建议不要从事长期的投资规划，而应尽早在退休前完成投资，例如购买一些投资型保险。否则，退休后本来收入就降低了，还要进行投资缴费，生活将更加捉襟见肘。王璐解释说，投资型保险的缴费时间和缴费方式较灵活，既可以几年时间也可以一次性缴清，然后从60岁退休时开始按月返还，直到80岁。同时，投资型保险会有分红，最后返还回的总额会比将钱存入银行具有更高的收益。
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