最后，个人养老保险的形式多样，可以有很大的发展空间。

　　个人养老保险大多是个人自主性的投资行为，保险公司在产品设计上可为投保者提供更多的空间。根据个人承担风险能力的不同，为居民设计不同收益以及不同形式的个人养老产品。目前，我国的个人养老市场在这方面还存在一定缺陷。市场上的个人养老产品以普通的万能险和分红险为主，保险产品形态过于单一。但从国际较为发达的保险市场来看，因为投资渠道的多元化，个人养老保险的产品形式在之前的基础上有了很大的创新，出现了更多个性化的产品。这为个人养老保险产品在与其他理财产品相比时，提供了更大的竞争力。

　　如果要大力发展我国的个人养老保险市场，需要充分借鉴国际上的成熟经验，并根据我国的自身情况，从产品的多样性、提高居民的需求以及适当的政策鼓励三个方面着手。

　　第一，提高产品多样性。

　　前面提到，我国目前的个人养老产品的形式过于单一，不同公司产品的保险责任和回报形式都十分类似。从国外的经验来看，在更为宽泛的投资渠道的前提下，保险公司可以根据不同人群的需求，开发和设计更为人性化和个性化的个人养老产品。除去基本的投资连结型保险和分红型保险外，还可以引入更多的金融衍生品来设计不同风险程度的养老产品，以丰富个人养老保险的产品市场。同时，还需要提高个人养老产品的资产投资和管理的能力与效率，以达到和其他个人理财产品竞争的水平。

　　第二，提高居民对个人养老保险的需求。

　　除了在供给方面增加产品的品种外，还需要通过教育和宣传，提高居民对个人养老保险的需要。我国居民一直有 “养儿防老”的传统思想，或是依靠政府和社会来提供养老福利，这使得我国的个人养老保险市场一直得不到更好的发展。我们要加大宣传个人养老保险的好处及其作用，并引导居民，尤其是年轻一代更积极地购买个人养老保险。

　　第三，建立税收优惠政策。

　　从政府的角度来看，需要建立更加完善的税惠政策来推动个人养老保险的发展。鉴于目前个人养老保险发展不足的现状，税惠政策需要下一剂猛药，不仅要对投保者在购买和领取阶段给予税收优惠，而且，需要对保险公司在养老资金的投资过程中给予一定的政策补贴，来提高其经营个人养老保险的积极性，并提高其在运营上的竞争性。

　　总之，养老保险体系的三大支柱缺一不可。对于个人养老保险，希望从政府监管机构、到保险公司、再到投保者，都能够给以足够的重视和支持，共同推动个人养老市场的发展，以使我国养老保险体系更加的完善和健全。