商业养老险越早买越划算

向日葵保险网

[导读]：近日，国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，提出机关事业单位实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，由单位和个人共同缴费，这也意味着实施了长达20年之久的养老金“双轨制”正式终结，数千万机关事业单位人员将和企业职工一样缴纳养老金。

　　莆田多家保险公司负责人在接受记者采访时表示，此次改革中提到的职业年金可能会直接为保险公司带来新的业务来源，而养老金投资渠道的拓宽也将利好商业保险公司。莆田平安寿险的谢经理说，按现行体制，公职人员的养老金水平明显要高于同等工龄的社保，但养老金并轨后，这部分人的福利水平将趋于社会均等化，会有较大的心理预期落差，因此会刺激商业养老保险购买需求。可以肯定的是，养老保险制度改革对商业养老保险发展是一项重大利好，未来，医疗、保健品等具有养老题材的行业将成为新的增长点。

　　采访中，记者也发现，虽然国务院的决定刚刚下发不久，相关的实施细则也尚未出台，但目前莆田已有不少机关事业单位工作人员，开始关注如何通过商业保险手段来补充养老。“养老金改革后，应该还会加薪。”在某事业单位上班的小李表示，自己会考虑在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为全面解决身故、医疗与养老风险提供足够的保障。

　　商业养老险险种多有保障也有投资收益

　　目前市面上的商业养老保险种类众多，个人应该怎样配置才更合理？莆田国寿高级保险规划师黄秀金介绍，目前，商业养老保险大致可分为分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险三种。其中，分红型养老险通常有保底利率，但最终能拿到多少养老金还和保险公司收益挂钩。万能型养老险兼具养老保障和投资功能，扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，有保证收益，还有不确定的额外收益。投资连结保险设有不同风险类型的账户，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

　　黄秀金说，在选择相关保险产品前，消费者首先要正确认识各种保险的功能和作用，并根据自己的实际情况进行选择。比如，分红型养老险收益与保险公司的经营状况息息相关，因此选择经营稳健、投资能力强的保险公司很关键。万能型养老险缴费方式较为灵活，收益相对稳健，但该险种保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户，如果年龄大了，保障费用就高，实际进入投资账户的钱就变少了，因此不适合年纪较大的人。投连险具有高风险、高收益性能，更适合于追求高收益又具有较高风险承受能力的投保人。