当政府的养老保险和“养儿防老”都不能满足养老需求时，就只有靠自己了。“以房养老”在目前的中国，由于产权、文化等因素，还缺少现实的土壤，现实的选择应该是在我们还能够创造收入的时候，做好养老准备和筹划，为退休后还能维持同样水准的生活做准备。
很多人觉得自己很年轻，不必考虑三四十年后的事情，为养老而存钱或投资的还是少数。结果是在快退休时，才发现没有足够资金养老，为获得足够的资金支撑曾经的生活方式，只能以高风险的投资去博取高收益，承担远超过自己承受能力的风险，把自己置于险境。
其实，增加养老准备的手段有很多，比如在美国，为了鼓励员工储蓄，有企业采用SMarT(savemoretomorrow)账户计划，即要求员工承诺把未来工资上涨中的一部分储蓄起来，而非全部消费掉。这值得每个人借鉴。
当然，定期储蓄并非万事大吉，还需把储蓄的钱投资到合适的工具上。投资的目标，一是保住本金，二是保住购买力，三是获取收益。而针对养老，最关键也最可行的目标，是保住储蓄的真实购买力，即投资的收益率至少要等于通货膨胀率。
就目前而言，这样的投资选择很多，比如定期存款、货币基金、信托产品或资管产品等，在风险可控的前提下，可满足收益要求。预计未来，随着利率市场化放开和金融市场发展程度进一步提高，靠自己个人去选择投资机会的难度会越来越大，依托专业机构打理资产是主要方向。（文章来源：投资与理财）
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