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两方案教工薪阶层解决养老问题
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[导读]:随着人们的保险意识增强,越来越多的工薪阶层都选择投保养老保险。如何选择合适的产品成为了大家关注的焦点,专家表示,工薪阶层要先保障在养老。

  张晓春今年28岁,是某银行销售部的客户经理。税后月收入3000-10000元不等,妻子税后收入2500-3000元,两人都有五险一金。家庭现有活期存款1万元,没有负债。房子已买下产权,无需还贷。家庭支出情况:每月生活费1200元,其余衣食住行费用总共约2500元/月。两人父母均有退休金,每年给双方老人的费用在2000元左右。他们一年后有生孩子的计划,需要为孩子积累教育金;并且希望提前做养老计划,请问夫妻俩该如何通过保险和其他理财方式来实现目标。另,张先生本人比较保守,不喜欢高风险的投资。

  先保障再养老

  目前该家庭每年的总收入在6.6万-15.6万元(税后)不等,支出是4.5万元左右。因为考虑到张先生从未购买过商业保险,那么在这个前提下,笔者建议可先行购买医疗保障,其次再加养老保障。夫妻俩考虑一年后生宝宝,那么家庭每年的保险费用不宜过高,保险费用的支出控制在家庭总收入的15%-20%之内比较合适。

  夫妻俩应以购买保障养老型险种为主,购买递增型的分红型保障产品。如太平人寿福禄双至+真爱健康组合,张先生年交保费4291.5元,太太年交保费3631.5元。在30种重大疾病范围以内,全额给付10万元保额。意外医疗报销1万元/次(100%),包括门诊报销,住院费用报销1万元/年(90%),住院津贴给付50元/天(三天免赔)。保障为30万元,因张先生是家庭的顶梁柱,保障可设为50万元。在领取前如发生不幸,家人也可以领取全额保险金和当时红利,维持日常生活所需。如身体健康不生病,老年以后都可作养老金领取。

  巧用万能寿险解决养老金

  该家庭年总收入在6.6万-15.6万元之间,有较大的弹性,所有的生活费支出4.64万元,占稳定收入的70%左右。目前夫妇俩正处于责任期开端,计划一年后太太怀孕,从而家庭收入至少在半年的时间里会有所降低。往后的生活随着孩子的降临,生活费用会急剧增加,再加上昂贵的教育费用,此时小家庭的总支出会日趋增长。家庭的现金储备却严重不足,只有1万元,对于风险的抵抗能力也较低,一旦遇到意外、疾病等大笔支出会使家庭财务陷入困境。

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