随着人口红利窗口即将关闭，中国正在进入未富先老的状态，面临着十分严重的养老压力。有不少研究显示，基本养老保险账户存在着巨大的缺口，急需设法完善中国养老体系，让老有所养不再成为空头支票。
近日，保监会副主席陈文辉在“2012陆家嘴（600663）论坛”上表示，“中国整个养老保险体系的发展不大平衡，比如补充养老中的企业年金、个人养老保险，替代率非常低，可以说是微乎其微。”显然，这是一个基本事实。真正解决中国养老问题，一方面固然要填充如今缺口巨大的基本养老保险账户，但是，进一步完善“补充养老体系”则显得尤为迫切。
自上世纪90年代，为了刺激内部消费需求，让居民生活没有后顾之忧，中国开始逐步建立起基本养老、企业年金和个人养老为三大支柱的养老保障体系。但时至今日，以政府强制实施的基本养老“一户独大”，而企业年金和个人养老发展严重滞后。
截止2010年底的数据显示，2.67万亿元的养老金总资产，基本养老金占比89.5%，企业年金仅仅占到10.5%，个人退休账户几乎没有。也就是说，历经20年沉淀，中国养老体系完全受制于政府主导的基本养老保险，可如今却账户亏空连连。与之对应，美国20.8万亿美元的养老金总资产中，基本养老金只占12.5%，企业年金占比高达64%，个人账户占比也有23.5%。再加上美国成熟的资本市场，养老金资产在其中获得了丰厚的回报。两相对照，我们不得不细究这背后深层次的原因，何以中国养老保障体系如此畸形？
虽然在养老保障体系建立之初就强调了“三大支柱”，但是相关政策却严重滞后。到2004年，劳动和社会保障部才出台了《企业年金试行办法》。而从这些年执行情况来看，企业和员工建立企业年金账户的积极性并不高。
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