沈老先生对医疗预期投入考虑得不是很充分。当前教育、医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0.5％的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。而沈老先生的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率在2％左右，虽然无法使财富得到有效增值，但这已经是一个步入养老期的家庭，理财还是应以稳健为主。只是可以尝试着让家庭资产实现多样化，尤其是在加息的预期下。

　　一般金融资产组合分为三大类：第一类是现金及现金等价物；第二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；第三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前沈老先生预期的投资收益率为“比定期存款多”，概念比较模糊，但显然沈老已经不满足定期储蓄收益，应该说这种想法是合理的。建议金融资产组合比例为：10％保障类寿险、40％组合存款、50％国债或基金等理财产品。

　　◇专家理财建议◇

　　通过上述对沈老先生家庭财产状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：

　　1.家庭资产配置及投资建议

　　（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。

　　（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。

　　（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，沈老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。只是沈老夫妇每月节余有限，定额购买基金数额不可过大。一般不建议老年人购买开放式基金，因为现在即使债券类的基金收益都无法得到确保，只是沈老先生想减轻儿子儿媳的负担，给孙子上学准备一笔教育经费，才提此建议。

　　（4）购买凭证式国债。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20％的利息税。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。同时要预防着央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。

　　2.家庭保险保障建议

　　沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。如新华人寿南京分公司推出的“美满人生险种”和泰康人寿南京分公司推出的“康寿保”等。

　　“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不仅每3年返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金，保额给付相当大病基金，保额还会随投保时间的增加而自动提高，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可获得保险金，剩余保费可免缴，并且可终身定期获得生存金。