赵先生是家庭的支柱， 承担着主要的家庭责任，因此他的保障额度应该更高一些。建议增加意外险，保额30万元，并增加商业医疗保险(附加重大疾病保险)，保额30万元，年缴保费共3360元。爱人刘女士可适当增加意外伤害险(保额5万元)与住院医疗保险，年缴保费共1980元。

　　赵先生是个体经营者， 存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等，而唯独保险是例外。建议赵先生年缴分红险3 万元，缴费期10年。因红利累积增值，享受税收优惠，即使赵先生生意失败，也不用为今后的退休生活担忧。10年期后，保单红利的分配是不确定的，会因被保险人的年龄、性别、缴费期限等因素的不同而有差别，根据分红演示表，收益大概有低、中、高三档。

　　2、投资规划

　　为了保证流动资产的宽裕，赵先生可以申请农行额度为2万-5万元的信用卡，不仅享有25-56天的免息期，还可以在进货资金不足或家庭急用钱时，暂时缓解一下。

　　此外，每个月将20万元左右的流动资产全部存于活期存款，也略显可惜。赵先生可以选择无固定期限人民币理财产品，比如农行的安心快线?天天利滚利系列理财产品。个人无固定期限人民币理财产品适合短期有资金需求、对产品流动性要求高的客户。买入即时成交，即享收益，周一至周五下午3点前赎回即时入账，在保障资金使用的同时，提高了流动资金的收益率。以20万元资金为例，同样是存7天，活期存款利息是19.18元，而安心快线?天天利滚利系列理财产品收益是88.22元，收益率是活期的4倍还多。该产品起售金额为5万元，其预期年收益率为2.3%。

　　通过风险能力测试，赵先生属于稳健型投资者，建议选择相对稳定的组合投资类型。可用其中3万元购买指数型基金，适当提高收益比例，其预期年平均收益率11%;用其中3万元购买债券型基金，其预期年平均收益率6%;最后的5万元购买农行安心得利系列理财产品，投资方向为国债、企业债等方向，其预期年平均收益率5%。通过相对稳健的资产组合，组合年平均收益率为6.9%左右。

　　3、养老规划

　　经过投资规划和保险规划，赵先生家庭可支配净储蓄还有16万元左右。针对当前通货膨胀形势严重等情况，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，我们同样建议赵先生家庭采用定期定额长期投资的方式，积累养老金和做生意的相关资金。比如说，可以每年拿出6万元投资货币基金(每月5000元)，做生意用钱时，可以随时取出。其余10万元用于储备养老金(每月8350元左右)，以投资15年(赵先生55岁退休)、投资指数型基金年收益率8%为例，赵先生55岁退休时，可以积累289万元的退休金。加上到时候商铺产生的收益，安逸而祥和的退休生活还是非常有保障的。（文章来源：经济观察网）