规划养老金一般要考虑客户家庭的目前年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命（社会平均寿命，地域寿命等）等因素。
70后群体素描——
“70后”大概定位在30岁到45岁，大致出生于“文革”开始后至改革开放前期间。
“70后”作为改革开放的受益者，拥有较好的教育甚至留学的经历，既有对传统思想的思考，又受到西方文化的影响，形成了既传统又开明的思想轨迹，成为承上启下的一代。
受经历过艰苦的岁月的父辈的影响，他们的消费较为务实，鲜有高调和奢华；由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前，一生财富积累非常有限，所以他们很难去啃老；他们虽然常常在自己独生子女身上忘我投资，但通常并不期待养儿防老，倒是可能被啃老。
相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们无法已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，70后这一代人在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。
以下，我们主要针对几位典型70后群体在养老方面的需求和困惑，为他们提供养老方面的财务规划方向和建议。
金领——替代率过低如何解决退休前后薪水的落差
张先生，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。
崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。
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