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工薪族抗通胀商业养老险应优先考虑
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[导读]:目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。那么,在目前物价高涨的背景下,投保养老险尤为重要了,专家也表示,工薪族抗通胀商业养老险应优先考虑。

  王先生是西乡某电机厂技术管理人员,妻子在某企业做财务工作,有一个9岁的女儿读小学,收入方面:王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元,家庭年终奖有2万元,两人的单位都给他们办理了各类保险,并有公积金;支出方面:家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄:现金及活期存款22万元,债券、基金、股票类4万元,无负债。女儿很快就要读初中了,王先生准备为女儿积累些教育金,还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室,要充分利用家庭剩余资金积累资产,使生活更舒适些。

  针对该个案,招商银行理财客户经理陈丽娟分析,王先生正值赚钱能力较强时期,应该多配置点债券、基金类产品,争取一些高收益回报。如果王先生在房价下调后准备买房,则其资金可用作固定收益类和流动性较高的产品。若王先生暂不买房,资产配置应进行调整,按照家庭理财与年龄100-X法则,100-35应该有65%资产配置在债券、股票或混合基金类产品里面。而王先生仅配置4万,应逐步调整资产配置。家庭应急资金配置方面,可以拿出3个月收入2万左右配置货币资金,以备不时之需。

  目前女儿读小学,年龄尚小。女儿的教育金这一块建议采用“智能定投”方式。从现在起建议拿出收入结余的10%-30%,定投于优质的偏股型或者混合型基金,积少成多,享受资本市场收益,在女儿上初中、高中、大学时可以部分或全部取出作为教育基金。同时,在女儿的保险产品配置方面,建议为其购买一份储蓄型重疾险,保额不要超过10万以期缴的方式,每个月存五百左右,既可保重疾,又可强制储蓄。

  陈丽娟认为,王先生现有储蓄及存款22万元,考虑到王先生有购房需求,而且首期款大约在20-30万之间,建议这部分资金配置安全、稳定且流动性较好的银行短期受托理财产品,如一些银行的“点贷成金”系列理财产品,安全稳定,预期年化收益率4-5%。如一两年以后王先生家庭已经购置到心仪的房产后,结余的家庭资金可以按照65%投资于股票、基金等风险收益率资产,35%投资于债券、保险和货币储蓄类资产。

  如果购置房产,建议选择在银行办理住房按揭贷款,目前首次购房需首付三成,有些银行有“存贷通”业务,建议开通。

  招商银行高级理财客户经理、国际理财规划师严时勇对工薪一族的投资规划提出四条建议:

  一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。

  就上面的案例,王先生夫妇都属于工薪一族,可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销,家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限,建议备用金额度为2万—3万元,而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金,其收益高于活期存款,取用也相对及时。

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