方女士，年初从企业退休。先生是公务员，两年前退休。夫妻俩现在和儿子住在一起，退休收入合计大约在3500元/月。儿子已成家，无须经济资助，且儿子每月孝敬700元。家庭月开支大约在1500元。每年旅游一次，花费在1万元左右。家庭现存款大约有17万元，存的均为一年期定期存款。今年3月中旬陆续到期，想买国债，可现在加息了，怕3年后利率变化太大。买银行的人民币理财产品，又不是特别了解。前几天看到一个银行货币基金，收益有10%以上，又有点动心，想让理财师帮助分析一下。
家庭收支情况分析：
从客户的家庭情况来看，每年的家庭节余在2.24万元左右，经济相对比较宽裕。由于已经退休，收入来源单一，现有存款的投资方向应该以安全性为主要的考虑，兼顾收益性。总体来说存款、国债、人民币理财和货币基金均为低风险产品，确实可以作为主要的投资方向。
各种低风险产品的比较：
国债的安全性最高，但投资期限相对较长，目前大多为3年和5年。以3月初发行的今年首期国债来看，3年期年利率为3.37%，5年期为3.81%，比目前的3年期存款（3.24%）和5年期存款（3.6%）的扣税后的实际收益分别高0.778个和0.93个百分点（国债利息免税，银行利息收20%税）。但国债如果提前支取损失较大。以今年3年期国债为例，如果在2年内支取，只按照0.72%计息，且还要收取千分之一的兑付手续费。因此，除非是打算长期不用的资金才可用于3年期以上的国债投资。
人民币理财产品和货币市场基金比较相似，从投资范围上看都是央行票据、国债、金融债、协议存款、债券回购和拆借等，适合于不愿承担投资风险，又渴望获得比储蓄更高收益的投资者，属于储蓄替代类产品。
1、从收益率来看，货币基金的收益率，主要看7日年化收益率。从加息以后，几个货币基金的收益率均稳步提高，近几个月，货币基金7日年化收益率都在3％附近。而且货币基金是月月分红，有复利因素，实际收益还要略高于公布的年收益率。
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