案例3

　　稳健投资补充保险

　　张老先生今年刚刚退休，妻子也于两年前退休，子女已独立，在本地工作生活，目前没有家庭负担。老夫妻俩养老金每月共收入约5000元，两人日常生活支出不到3000元/月，银行的资金有18万元，另外还有少量未到期的国债和一些基金，这部分合计现值有10万元左右。晚年生活无忧，原单位已给上了医保。张先生平时喜欢外出旅游，趁着退休后有时间，希望能够在身体还不错的时候多走些地方，了却心中多年的愿望。同时由于退休后的收入减少，又担心资产受通货膨胀的侵蚀，想到夫妻万一谁有个大病，多年的积蓄就付之东流，还要拖累儿女。所以盼望能有个合理的理财规划，既可以保障晚年无忧，又能颐养天年，放心地做一些自己喜爱的活动。

　　理财目标：

　　生活保障，合理安排资金。

　　家庭资产分析：

　　张先生一家刚步入双退休型的阶段，对未来生活有许多期望和顾虑。目前有养老金及医疗社保，但家庭收入水平一般，很难短期内积累大笔资金应付紧急需要。与工作阶段相比，最突出的是严重依赖过往资金的储备，因而保障能力较弱，家庭总的抗风险能力不强。所以，建议该种情况下，老年的理财更应该以保障性为主，对财务状况进行整体规划，实现稳健高效的理财目标。

　　理财方案：

　　1.收支规划方面。建议将支出比例长期控制在60%左右即可，因为养老阶段在保障有力的前提下，不必太过于节约。家庭需要有紧急备用金对应不时之需，保持较强的流动性。由于子女在同一城市，建议张先生准备金额为半年以上的家庭支出即可，2万元银行活期足够；除银行存款之外，也可选择流动性强的货币型基金做组合，货币型基金流动性强，申赎回方便且没有手续费。这部分组合可以投入3万元~5万元左右，足以应对诸如重大意外等的应急前期投入，成为家庭保障的基本。

　　2.张先生刚刚退休，虽然夫妻二人有社保，但也可以根据自身情况，涉足一些商业保险做补充。目前有许多老年保障的险种，设计灵活且针对性较强，还有保本投资的产品，是适合这个年龄段购买的险种。此部分以保障为主，重点是医疗健康：疾病、住院等，外加两人的人身意外险种，张先生爱出门旅游，交通意外险也是必备的。

　　3.投资规划方面。从家庭的风险偏好来看，建议采取稳健的投资配置，避免承担过高的风险。从投资的产品来看，建议资产中的多数采取定期储蓄、凭证式国债等固定收益产品，并注意银行的理财产品，特别是保本类或固定收益产品的配置。另外，为对应银行可能加息的情况，可以增加一些债券型基金和少量指数型基金，以期获得长期市场回报，这部分比例不宜超过净资产积累的20%，并根据市场预期灵活地配置一些长期业绩优良的偏股型基金，但要做到适合而止，不宜过度追涨。保持收益率高于活期储蓄，投资前要对产品有所了解是投资的必要前提。