应急准备金

　　郑先生是家中工资收入的主要来源，一旦遭遇意外情况，会威胁到家庭的日常生活，应准备好足够的应急资金。对于郑先生家庭来说，应急准备应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按两人目前日常开支3500元/月，小孩支出1000元/月，房贷3800元/月，要准备2..49万～4.98万元为应急准备金。由于郑先生明年10月可能被公司外派国外工作，需准备一定的资金应付出国的需求，除应急准备金外，还可考虑以货币型基金的方式储备出国准备金，既可获得高于活期存款的收益，又可以随时取用。

　　长期保障

　　郑先生夫妇都有社保，而且全家人都购买了商业保险，表明郑先生家庭有较强的风险意识和正确的理财观念。但对于有房贷和子女的家庭来说，长期风险防范还不够充足。郑先生家庭的投资风格属于激进型，在未做足长期保障的情况下进行大量投资后，一旦家庭需要用钱与投资亏损的时机重叠，家庭就会陷入财务困境。希望进行激进投资的家庭只有做好了长期保障后，家庭的财务资源才可以被释放出来进行投资。根据"保额为年收入的5～10倍，保费为年收入的10%"的原则来规划，郑先生的保额应设置为125万～250万元，年交保费控制在2.5万元左右。郑太太的保额可设置为30万～50万元，保费控制在1万元左右。郑先生夫妇每年保费支出为3.5万元左右，加上孩子的保费5700元，家庭年保费一共约4万元左右，可从年终奖中提取。郑先生明年10月将要出国1年，还需通过购买海外保险来抵御在国外遭遇意外或疾病的风险。

　　子女教育

　　郑太太对女儿未来的期望很高，希望为孩子准备100万元的教育费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资4911元即可在她18岁时筹备到100万元的教育基金。

　　郑太太夫妇两人想两年内再生育一个孩子，并希望为第二个孩子3岁时上幼儿园先准备10万元的费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资1578元即可在5年后筹备到10万元的教育基金。

　　郑先生需要为子女教育费用总共为110万元，每月定投基金额为6489元。目前郑先生家庭已每月定投8000元，其中一部分可用于做子女教育投资。

　　投资规划

　　根据郑先生激进的投资风格，在做好上述基本规划后，其节余的资金可用于投资组合获得理财收入。每年末取得的年终奖刚好与节余资金额度相符，可在获得年终奖时将资金做不同的配置。将6万元投资于股票或股票基金，将4万元投资于债券或债券基金。股票或股票基金每年的分红收入可成为一笔理财收入，债券或债券基金的利息收入也可成为一笔理财收入。当理财收入超过日常生活支出和房贷时，郑先生的家庭即可获得财务自由。

　　实施策略

　　(1)将活期存款20万元，留出5万元作为应急准备金，以活期或货币基金的方式保留，另外15万元可以投货币基金作为出国准备金。

　　(2)在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，特别是保障比较少，郑先生只买了20万元的定期寿险，建议将保额增加，可以增加定期寿险和重疾险，以保障整个家庭的风险。郑太太虽然不是家庭经济支柱，但是建议也增加保险额为20万～30万元防范风险。小孩的保险保额为50万元，目前足够。建议郑先生为父母购买消费型保险，比如意外险。

　　(3)每月定投基金8000元可继续坚持，另外再增加每月定投300元的基金即可。建议对基金定投分开账户进行管理，一个账户专用于子女教育投资，一个账户专用于养老。

　　(4)每年结余的金额可根据郑先生家庭的生命周期和风险偏好再做相应的资产配置，如60%投资风险高的股票或股票型基金，40%投资风险低的债券或债券基金等。