郑先生今年36岁，每月收入为1.25万元，年终奖10万元；妻子郑太太34岁，月收入8000元。两夫妇有一个活泼可爱的女儿，今年4岁。已退休的父母与他们生活，父母都有退休工资及基本的社保医疗。郑家是典型的三代同堂中国式家庭。目前郑先生家每月生活日常开支费用为3500元，小孩开支费用为1000元。家庭现有活期存款20万元，股票14万元，股票型基金5万元，债券型基金2万元。除以上一次性投资外，每月还定投国内指数基金6000元，同时购买了海外定投基金2000元。目前这些基金定投的市值为10万元。夫妻双方都有社保，在社保之外还购买了商业保险。其中郑先生购买了定期寿险，保额为20万元，每年保费5200元，郑太太购买了终身寿险及重疾险，保额为10万元，每年保费4300元，给女儿购买了重疾险50万元，每年交保费5700元。现有房产两栋，有一套市值150万元的房产自用，该房产还有贷款60万元，每月需还贷3800元。另有一套价值25万元的投资性房产用于出租，每月租金为1200元。每年支付父母赡养费2万元。

　　郑太太希望女儿高中毕业后就去外国留学，要为女儿准备100万元的教育金费用。夫妇两人都是独生子女，希望在两年内再生育一个宝宝，并能先准备20万元以上的初期教育费用。郑先生明年10月将会被单位委派到国外工作1年。另外，夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。

　　从郑先生的家庭资产负债表来看，家庭总负债占家庭总资产的26.5%，家庭的资产负债比率没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。

　　郑先生夫妇的理财观念很强，资产配置于股票、基金及房产等，这有利于获得除工资收入以外的理财收入。从资产负债表来看，家庭投资资产占净资产的比例为33.7%。投资与净资产比率一般在20%～50%是比较合适的。

　　从郑先生家庭目前的收入支出情况表来看，夫妻两人月度总收入为2.17万元，主要收入来源是郑先生。另外，家庭收入中的租金收入属于理财收入，理财收入占月收入的5.53%。

　　目前，郑先生家庭月度总支出为1.63万元。其中，日常生活及小孩支出为4500元，占27.6%；房贷支出为3800元，占23.31%；基金定投支出为8000元，占49.08%。家庭月度结余为5400元，全年结余为12.96万元。结余金额占全年家庭总收入的35.96%，说明郑先生家庭控制支出和储蓄的能力较强。

　　理财规划建议

　　经过了解和分析后发现，郑先生家庭的理财规划需要进行调整。可从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。

　　养老规划

　　郑先生夫妇两人都有社保，社保可以保证基本的生活水平。想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。郑先生60岁退休，假设一直活到85岁以上，就需要筹备至少25年以上的养老生活费用，郑太太退休年龄为55岁，郑太太则需要筹备至少30年以上的养老生活费用。由于郑太太退休时间早于郑先生，所以可按郑太太的退休时间来准备家庭的养老费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，郑先生夫妇两人目前的生活费用3500元来测算，需要准备养老金234万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投1802元来筹备117万元的养老金。

　　根据郑先生每月已定投基金8000元，扣除需要准备的子女教育定投费用为6489元，余额为1511元，还需要补充300元的定投才能满足上述规划的需求。