案例
翁先生38岁，年收入20万元，翁太太35岁，年收入12万元。两人有一个8岁的儿子，存款10万元人民币，股票市值10万元；家庭目前无负债。翁太太希望能够在45岁提前退休，但由于2006年一次性付款买房，目前存款不多，希望通过理财实现财富的较快增值(年收益率15％以上)；夫妻俩考虑为儿子读大学(包括留学)进行教育基金储蓄，但不知道应该什么时候开始，准备多少资金。
养老规划建议
1.留3万元活期存款作日常周转资金，另外配置6万元货币基金作为紧急备用金；
2.鉴于翁先生和翁太太均没有时间和精力研究股票投资，建议通过购买基金等方式间接投资股票；
3.选择两到三只过往业绩良好的平衡型基金，每月定投1万元，采用长期持有的策略，每年考核一次收益状况，若所持基金业绩达到或超过平均水平则继续持有，低于平均水平则换购其他基金；
4.每年年底投入3万元购买一只债券型基金，持续10年，作为儿子的教育基金储蓄，专款专用；
5.建议翁先生和翁太太各购买一份养老保险作为日后的补充养老金，每份年缴约1万元，缴费年限为20年。
保险专家点评
这个年龄段可采用“进取型”策略，将大部分资产配置在高收益同时风险也相对较高的理财方式上。但有必要为自己购买重疾险及意外险，防范忙碌工作带来的风险。每年的保费支出不需要太高，以消费型险种为主，1000元以内即可。同时可及早购买分红型养老险，选择较长的缴费期，从而减少每年的保费开支。这样除退休后能每年获得养老金外，自投保日起还能每年获得分红收益。
此阶段中，在结婚成家后，原有保险的基础上应该再考虑购买寿险及大额重疾险，为子女教育做好准备。因为此时，个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用。重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万－20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10％为宜，其中至少5％－6％保费支出应该花在健康保障上。
【40岁－55岁】 稳健型
保险要增加投资求安全
理财师认为，这个阶段的人，应该保持成熟稳健的投资风格，但同时要注意投资的安全性，以均衡投资风格为主，保险支出应该有所增加。
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