夫妻二人努力工作，可爱的宝贝子女们快乐成长，慈祥的爷爷奶奶安享晚年，这样一个幸福美满的家庭是很多80后的生活写照，他们正处于一个上有老、下有小，“4-2-1”形式的倒金字塔形家庭结构，身处在“2”的位置，夫妻两人可能要面对4位父母的赡养责任以及1个孩子的抚养压力，此外还要面对自己退休后如何养老的问题。尽管单位缴纳了社保养老金，但社会统筹的养老金毕竟“十保九不足”，不能作为日后养老的主要经济来源。再加上平日里的车贷、房贷、孩子的教育投资以及赡养父母等都是家庭生活的必要开支，所以家庭的主心骨——夫妻二人的养老规划要尽早开始了。

　　很多人在做养老规划的时候都会考虑养老到底需要多少钱才够？大家众说纷纭，有的说需要100万元，有的说怎么也得300万元，还有的朋友甚至说1000万元都不够养老的。其实，这个数字每个人都不一样，毕竟每个人的工作收入、消费习惯、健康状况都有差异。那么可以引入一个“养老金替代率”作为衡量养老规划的标准。养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。

　　志明夫妇二人同岁，都是1982年生人，结婚时在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房。目前二人每月税后收入合计12000多元，剔除每个月月供4500多元，还剩下7500元作为日常生活开支，其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。刚诞生的小宝贝给家庭增添了不少欢乐，但也使得夫妇二人的生活压力陡增。假如老公志明60岁退休、老婆55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来粗略估算，假使家庭月均开支5000元的话，那么需要至少筹备150万元养老金。

　　但是这样的估算是十分不准确的，若考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上需要的养老金肯定将超过200万元。若考虑到在未来退休之后身体状况逐年趋弱，相应的医疗费用会逐渐增加，那么需要筹备300万元的养老资金才能心安。小两口在细细分析之后开始了自己的养老的规划，首先是每月的收入扣除掉储蓄金额，剩下的钱合理的分配支出，这样就起到了强制储蓄的作用，尽管只是每月必定存1000元这一个小数字，但是这笔钱积少成多的过程非常令人有安心的感觉。

　　志明夫妇在养老计划中采取了保守稳妥的心态，他们选择了债券型开放式基金，这种“二级债基”的风险基本可控，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的股票投资。当市场行情好的时候，家庭可以分享到一部分牛市的成长收益；当市场行情低迷的时候，家庭也不用担心，可以有效控制损失。

　　其实不单单如此，有类似情况的夫妻还可以在单位给个人缴纳的养老保险之外买一份自己的养老保险。保守型的夫妇可以选择个人储蓄性养老保险，同时在年金保险和人寿保险二者的配置中根据自己的实际情况做出合理的搭配，尽管保险金额不多，但是积累几十年，退休后就能变成可观的补充养老收入来源。