小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？

　　基础养老：覆盖广保障低

　　据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。

　　“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。

　　企业年金：并非所有人都能享受

　　首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80％至90％计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。

　　“根据改革后的规定，社保的替代率（即占退休前工资比例）不到60％，企业年金的替代率为20％。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80％，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”

　　据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10％的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85％。

　　商业养老保险：帮助提高生活品质

　　在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。

　　“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”