然而，在目前低利率时代，专家指出，选购有分红功能的产品为佳，因为将来市场利率上升后，客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。以上面提过的友邦金福年金保险（分红型）为例。方女士在保险利益方面，除了固定在20年内领取48万元外，她可获得两类额外的红利。一是增值红利。这是自投保之日起至她60岁前的红利累积递增，并在她60岁时的首个保险单周年日一次性全额给付。低等红利约5万、中等红利约10万、高等红利约17万。二是现金红利。方女士60岁后的各年度，保险公司将以现金形式分配红利直至80岁合同期满或身故，按各年合计，低等红利约领取3.2万、中等红利约领取6.2万、高等红利约领取9.2万。数目也是相当可观。

　　《私人理财》点评：与其他保险产品不同，养老年金保险本质上是一种长期储蓄险种。客户购买年金保险，从购买到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，不得不考虑通货膨胀的风险。有分红功能的产品在给付期间之前的增值红利累积递增，可以充实保障，抵销部分通货膨胀，为养老生活增多一层保证。

　　此外，同样出于抵御通胀的风险，近一年来，市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品。这类产品规定，年金领取可以按事先约定的固定比例递增，例如，一产品约定被保险人60岁后每月可领取年金：第一年每月领取基本保费的1，以后每年递增前一年的5。这类产品值得消费者加以关注。

　　指标三：领取方式

　　分期优于趸领

　　“没钱烦恼，有钱也烦恼！”张先生近来总是不由自主地感叹说道。张先生今年60岁，由于他10多年前投保的一份养老保险期满了，保险公司一下子返还给他20多万元。手里突然有这大笔钱，张先生夫妇却发起愁来：这可是今后几十年的养老钱啊，这些钱放在银行就贬值，拿去炒股风险太大，真不知道如何是好！

　　通常，年金保险的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。一次性趸领是指在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计——投保人年满60岁，保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。张先生的保单显然是属于这种方式的。

　　趸领对于退休的人士而言，其实是进退两难的选择：就是拥有了一大笔退休金，不知如何来管理这笔资金，以应付退休后的生活支出以及财务需求。毕竟，像张先生这种年纪大的客户承受风险的能力更低，自己理财能力有限。显然，趸领式的年金产品没有兼顾到这个需求。其实，购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用，它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。因此，选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。

　　《私人理财》点评：实际上，现在的很多年金产品都设有不同的领取方式，供不同需求的客户选择。而且，客户在投保时选定的领取起始年龄和领取方式可在领取日的一年前，根据实际缴费情况，向保险公司申请变更，改变最终的领取方式。

　　除了选好年金领取的方式外，还应注意年金的保证领取的年限。因为养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺20年或者30年的保证领取期。如果被保险人在保险期未满前身故，其受益人可以继续领取剩下年份的年金给付，并在期满时领回期满保险金。因此，保证领取期越长，保单就越有吸引力。