购买养老保险宜尽早

　　有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。

　　保险专家指出，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。“当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中（从25岁到60岁期间）购买足够的商业养老保险。

　　此外，保险专家指出，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保。如果等到上了一定的年纪才想起投保，此时保险公司可能会因为投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至被拒保。

　　首要追求稳健

　　保险专家表示，养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。

　　万能险作为一种新型保险产品，保单价值有一个最低的固定的成长比例，同时可以享受整个经济发展的成果，体现出比较强的抵御通货膨胀的功能受到广大消费者的欢迎。

　　如，近期，瑞泰人寿推出一款万能险产品--宝赢之选，主要针对中型风险承受能力投资者而设计，具有收益保底、复利计息，以及追加支取、定活两便的特色。客户可以对风险保障额度进行调整，为了应付灾难性质的风险，可以设定一个高额度的风险保障金额，然后通过保单价值支付这笔费用；对于规划类的风险，则可以设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多的用于获得长期收益。这主要得益于作为万能险，宝赢之选有一个最低的保底保单价值成长的比例--前5年保证收益不低于2。5%，从第6年起保证收益随着一年期定存利率浮动（不超过监管规定）。同时，在经济成长向好的情况下，还可以获得超额的收益。

　　除了万能险产品，有些银行推荐的分红险产品也不错。华侨银行目前推荐并销售的商业年金是一款分红险产品，并且很灵活和人性化。客户可以选择一次性交费，也可以选择交费5年、10年、20年或交至开始领取年金年龄，同时可以选择从50岁、55岁、60岁或65岁开始领取年金，还可以选择是年领还是月领，这款年金产品是终身领取的，并且该年金将保证客户至少领取20年，也就是说如果保险人不幸在开始领取年金后身亡，且已领取生存年金次数未达20次，则保险公司将按身故时的基本年金领取额×（20次-已领取次数）给付身故保险金。