（向日葵保险网撰稿）养老金是逐步积累的，需要分阶段完善，可以通过多种方式组合。商业分红型的养老保险可以做养老基础准备，结合目前的家庭基础开销，然后考虑养老保险的投入。通过计算每年可用于储蓄额度后再选中相关的商业养老保险。
【热点事件】
近日，养老金双轨制将合并统一的消息引起了许多人的关注。关于延迟退休的争论和公务员养老制度的改革深深触动了公众的神经，当前的养老制度是否可持续的问题引发了人们广泛热议。
【专家分析】
在这种背景下商业保险也越来越引起大众的重视，在众多的商业保险中具有分红特性的养老年金产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的解决方案之一。
养老风险与养老金
物价不断上涨，养老费用水涨船高，与养老风险相匹配的养老金必须有效抵御养老的风险。它必须有效抵御养老的风险——源源不断的现金流（储蓄无法做到）；同时要确保是最安全的现金流，资金安全度远远高于储蓄（商业银行法规定：银行可以倒闭，存款需要保险）；它要体现的是个人公平，而非社会公平。
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