蒋正伟告诉记者,分红险本质上就是两种功能,其一是分散风险,把大家的钱聚在一块,谁发生问题谁用;其二是对于单个投保人来说,通过资金的纵向转移,把现在的钱转移到将来去用,过程中拿到的分红用来抵制通货膨胀。
理财师
“保险就是用来解决家里的基本保障。”蒋正伟说。他告诉记者一个真实的案例,有一个消费者买了13种保险,但在患病后,却发现没有一张保单能够进行理赔,“现在保险公司加大宣传的产品普遍保费贵、保障低,即过分强调保险的理财功能。其实,保险产品在理财方面的作用很少,一般来说,10年以上的保险产品才会具有一定的理财功能。”
蒋正伟建议,理论上说,家庭财务金字塔有三层,第一层是要做应急储蓄和基础保障,占比最大;第二层做长期定额理财规划,一般是指基金定投、养老年金等;第三层是高风险、高回报的投资理财,包括黄金、房产、股票等产品,不要超过家庭资产的10%。
结合到实际情况,首先做好基本保障,然后是养老年金,最后才是万能险、投连险打底。按照传统的双十原则,即一个家庭可以拿出年收入的10%来购买10倍的保障,包括寿险、重大疾病保险以及意外险,假设一个家庭的年收入是10万,那么可以拿出1万去购买保险产品,保额需要达到100万。如果再加上养老年金的需求,最多不能超过年收入的20%。因为对于大多数家庭来说,衣食住行等基础消费都会占到家庭年收入的五成以上。
投保示例:
张婷今年30岁,为自己投保基本保额为2万元的《合众喜洋洋年金保险计划》,保险费为每年4292元,交费20年,张婷合计支付保险费85840元。也可以选择10年期交费,年交保费7582元。
张婷在整个保险期间的主要领取利益为:从31周岁开始,每年领取生存保险金1000元,至64周岁累计领取34000元;从65周岁开始,每年领取3600元作为养老金,至89周岁其养老年金累计最高可达90000元;在张婷65、70、75、80、85周岁时,分别领取生存保险金2000元,累计领取10000元;在张婷生存至90周岁满期时,可获得满期祝寿金40000元。
如果张婷的生存金不领取,合众将会按照每年公布的利率进行累积生息,已累积的生存金也可以根据需要随时领取。保单分红还有累积生息、抵交保费、交清增额三种方式供选择。同时,张婷在65周岁前的生命保障,为已交保费加基本保额,最高可达105840元;65周岁(含)后的生命保障,为20年保证应给付的养老年金与已付养老年金的差额。若张婷因意外伤害或疾病发生全残,则可豁免主合同以后各期保险费。
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