随着国内老龄化趋势的日益明显，购买一份商业养老保险，已经成为许多人规划老年生活的重要选择之一。

　　据了解，商业养老保险是通过年轻时选择投保，未来定期领取现金的方式实现养老规划的。保险专家指出，其中年金保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供了较佳选择。挑选养老险应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面进行综合考虑。

　　选分红型：避免保费倒挂

　　作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是消费者关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起，每年领取36000元，保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金，之后每月照常领取3000元，直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。对此保险专家表示，如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

　　交费期：收入有限可选长期

　　目前市场上年金保险产品交费期长短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。专家表示选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。“一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的，避免每年交费压力较大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为交费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选交费期短的产品。”该专家指出。

　　领取年期：越长保障越持续

　　年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁，还有终身领取的产品，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

　　对此保险专家认为，一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，得看具体产品具体比较。

　　年领取金额：重养老需适当增加

　　调查发现，不少投保者存在着认识上的误区，即认为年领取金额越多越划算，对此专家表示，其实有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。

　　因此，如何选择应根据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。