“养老”要趁早

　　误区：有不少消费者在购买养老险时陷入了误区：认为养老保险应该在快退休时购买。其实不然。投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

　　记者从各家寿险公司了解到，目前形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁之前。

　　一家保险公司代理人告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。

　　如超过51周岁（含）人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。

　　不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。

　　保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

　　即将退休的施先生今年49岁，最近他在太平人寿公司买了一款“寿比南山”养老保险。当记者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保。因为“寿比南山”产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。

　　需要提醒消费者的是，多保肯定要多受益，但也要根据自己的收入状况来定，收入还不是特别高的年轻白领也不要着急，因为养老保险不一定只保一次，过3到5年还可以再续保一定额度。

　　35岁的董先生想通过购买养老险来解决养老问题。在他看来，在保费差不多的情况下，每年可以领取相当于10%保额养老金的保险，当然比每年只能领取保额5%的保险好。但是整体来看，养老险产品的回报率差别并不大，只是有的产品偏重于整个保险期间的均衡给付，而有的保险产品则将给付集中到了后期。

　　专家建议，董先生在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得的保险利益。养老险产品对“领取养老金前被保险人身故”的处理略有不同。目前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。但也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3％的年增长率单利增值，有的则按所缴保费10％的年增长率单利增值。另外，有的产品还会按照保额的一定倍数给付。