中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文前不久披露，我国实行养老保险制度10多年来，个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1。3万亿元。的确，据笔者了解，1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合，运行不到3年，个人账户“空账”规模已达1990亿元，2004年达7400亿元，2005年底超过8000亿元，至今达1。3万亿元。
不过，专家认为百姓无需为养老金“空账”担心。目前中国外汇储备已突破2万亿美元，相信国家有实力解决养老“钱袋子”的问题。然而，百姓虽无需过于担心养老金“空账”，但养老的严峻形势不容忽视。要想维持生活品质，社保显然无力胜任，尽早添置商业养老险是当务之急。
传统型养老险预定利率一般在2%至2。4%。从什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可明确选择和预知的。
优势：在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：购买的产品是固定利率，如果通胀率较高，从长期看存在贬值风险。
适合人群：比较保守、年龄偏大的投保人。
分红型养老险通常有1。5%至2%预定利率。除固定生存利益外，每年还有不确定的红利。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红不确定，也可能因保险公司业绩不好而受损。
适合人群：不愿承担风险、易冲动消费、较感性的投资者。
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