养老保险保障养老需求么？

向日葵保险网

[导读]：商业保险是给自己的未来多一份保障，因为保障和收益性成为许多人的选择，可是商业养老保险，能保障养老需要吗？

　　前面的节目中我们看到，一边是投保人喊亏，一边是保险公司高喊利损差。这对矛盾限制了目前商业养老保险的发展。实际上，在美国等国家，商业养老保险已经有了相对成熟的做法，美国2011年养老金储备中10％来自社会保障，其余90％来自于包括企业年金和商业养老保险在内的自愿性个人养老金，这一点在中国恰好相反，那么，到底怎样才能让商业养老保险发挥它的保障功能呢？

　　郝演苏告诉记者，2000年前后，是中国寿险行业的分水岭。就在那时，投连险、万能险等纷繁复杂的险种涌入市场。而险种的多样化并未给消费者带来确定的养老保障。

　　郝演苏：它会告诉你，这个投连，如果运作好了，市场好了，会获得很高的收益，同时也会有很多保障。

　　记者：他把（收益）这块放大了。

　　郝演苏：放大了，但是很多民众呢，在购买任何金融产品的时候，他的动机很简单，就是获得更大的利益，这种心态在市场上影响相当大，那么在这种情况下，我们的相当一部分保险公司或者保险机构也投其所好，因为这样好卖，很简单，这样很简单又好卖，作为一个公司的业务员、或其他渠道，他也是获取利益嘛，获取保费嘛，获取保费它可以进行资本运作嘛，｜整个的我们市场是不成熟的，不成熟的消费者和不成熟的经营主体。

　　根据50家非上市寿险公司的年报统计，2011年，非上市寿险整体亏损41亿元，退保金额288亿元，退保率高达9.8％。专家介绍，由于资本市场发展尚不成熟，目前中国的年金类养老产品，不要说跑赢通胀，基本还挣扎在如何盈利的边缘。

　　王绪谨：我们的保险投资的整个盈利状况是什么概念呢，我们2007年的投资收益率是12.17％，还算不错，2008年降到1.91％了，2009年不错，6.41％，2010年又降到了4.92％，去年是3.5％几，不到3.56％。如果考虑通胀，那是负利率了。

　　一边是消费者不满，一边是寿险公司喊风险高，赢利难，这样的矛盾如何化解？专家建议，明确税收优惠政策，包括企业年金税收优惠政策和个人税收优惠政策的结合，对推动养老保险全面发展至关重要。