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储蓄险并非越早投保越划算
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[导读]:在怎么给孩子买保险的问题上,普通大众还存在不少认识误区,甚至连保险公司的工作人员也易出错。

  儿童一般不需要寿险

  业内有这样一句诤言:“除非你的孩子是秀兰?邓波儿这样的好莱坞天才童星,否则无需给孩子买人寿保险,至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”这几乎是所有给年轻父母提出的意见。为什么呢?

  我们首先要清楚一件事情:我们为什么需要人寿保险?普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱,Breadwinner)。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难,如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。

  尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值,但从技术和经济角度上讲,他们是家长的负担,而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说,你大概不会指望靠你孩子的收入来保证家中的一日三餐,除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子,家长最大的痛苦和打击来自精神层面,而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险,所以为孩子买寿险并不是太有作用。

  而且,家长务必做到先给自己上好基本保障,再给孩子考虑保险,因为家长才是孩子的经济支柱。

  少儿寿险保额有限制

  何况,少儿的寿险保额是有限额的,目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险,保费其实是有所浪费了,最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。

  “道德风险”是指投保人为骗取保金,故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高,孩子受到的潜在威胁越高。因此,世界各国对的保额都设有不同程度的限制。

  我国也不例外,根据《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说,父母要给孩子买保险,不论你投保了多少保额,一旦孩子不幸去世,最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下,父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”,这完全是浪费家庭资产。

  不必给孩子保到60岁、80岁

  有很多家长,爱子心切,希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险,这其实是不可取的。

  吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险,每年保费约3000元,15~17岁每年返1500元,18~20岁每年返6000元,25岁时返还15000元,60岁再返还15000元。

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