高替代率人群：需抵御意外及重疾
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部之前公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72。18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
低替代率人群：“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。
总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
