（五）机制创新

　　良好的开发机制是实现养老保险产品创新的前提。为避免开发与推广的脱节和重复建设，提高开发效率，促进前期调研、后续开发、配套系统、信息反馈等各项工作的顺利完成，养老保险产品开发应建立以产品开发部门为中心、业务部门协作开发方式，实施一体化开发。对外与一些行业的主管部门开展合作，共同研究开发一些有针对性的产品；与国外的保险公司、再保险公司、经纪人公司开展合作，形成协作开发，风险共担，利益共享的开发机制，尽快缩短我们与世界保险行业先进技术之间的差距与保险院校和科研单位开展合作，建立具有一定规模和专业水准的虚拟研发队伍，采用研发项目“外包”的模式。

　　（六）策略创新

　　根据产品的市场目标、功能、实现途径的不同，综合运用扩充、分解、辅助产品和“伊阿诺斯”产品策略。产品扩充策略是英国等西欧国家最近进行产品开发所采用的主要形式，它以增长交叉保费为核心目标，这一策略逻辑上的结果一方面形成一个多功能的保险品，如在一个保障型产品上增加投资性、炫耀性功能，另一方面扩充产品的服务功能如提供保险投资等方面的咨询、评估等。分解策略是在选定的市场范围内把主要产品细分为几个系列，目的在于以与竞争对手同等的费用增加在市场上的占有份额，它需要以被选定的市场为目标进行差别产品开发，如职业责任险可以细分为律师、会计师、公证人、工程设计、勘察等责任险。同时由于保险产品没有版权和专利，面对越来越激烈的竞争，分解策略非常适用，它便利了为满足个人或特殊群体的特别需求，例如专门提供给国际间旅游者的保单。辅助产品策略包括独立产品开发，它不依赖对现有主要保单持有人的销售，目的是产生对非保单持有人的销售。“伊阿诺斯”产品策略是辅助策略的延伸即既以独立的产品对非保单持有人销售，又面向现有客户。人保公司最近推出的车险辅助产品“互碰快速处理办法”采用的就是典型的“伊阿诺斯”产品策略。这一策略既可以巩固现有客户，又能把竞争对手的销售额大大吸引过来。

　　（七）组织创新

　　组织与人员保障是养老保险产品开发成功的关键。产品创新需要有相应的产品开发领导机构，配备高素质的专业化开发人才。在组织上可以考虑进行跨部门的业务流程再造，改变原有的直线职能式的产品开发组织结构，把相关部门的开发人员集中起来，加强协作与分工，并保证开发队伍的连贯性、稳定性。产品开发需要先期投入，其调研、开发设计、家论证、培训、软件开发、市场开拓、推广奖励等各个环节都要有投入才能形成一个成熟的险种。为此，需要保险公司出台相关政策，建立开发和推广基金，并做到养老保险专款专用。