关于商业养老保险的创新探讨

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[导读]：商业养老保险作为我们所认识的养老保险之一，已经发展得越来越好。那么，商业养老保险的创新发展需在哪些方面呢？

　　（四）观念创新

　　1、养老保险开发设计必须始终贯穿“顾客至上”的观念

　　产品“顾客至上”的法则是企业生产什么产品、如何生产都应围绕满足消费者或用户的需要这一中心进行。在市场经济条件下，消费者是通过手中的货币对于企业产品进行“投票”，产品只有满足消费者或用户的利益要求，才会富有生命力。

　　2、牢固树立现代养老保险产品整体观念

　　养老保险产品整体观念是指任何一项产品都可以分为三个层次，产品本身核心层；产品有形附加物层；产品无形附加物层。国际保险市场营销的经验表明在保险产品功能相仿、核心层极易模仿的情况下，产品竞争力的强弱往往取决于无形附加层上。可见，产品市场地位和形象是产品三个层次组合的一种综合反映。

　　3、市场导向的前瞻意识和创新风险的防范意识

　　在养老保险产品开发中，保险公司必须立足市场开发适销对路的产品，不仅要分析现实的市场需求，还要研究和分析潜在的市场需求，开发具有一定前瞻性的产品，拉动、引导和创造市场需求，培育新的市场，树立自己的产品特色，开拓市场空间。同时，养老保险产品创新必须防范其可能带来的新的更大风险，如利率风险、经营风险、道德风险、汇率风险、市场风险和政策风险等。因此，养老保险产品创新必须对费率进行精确度量，对风险性质准确把握，在此基础上，开展以风险管理和控制为目的的负债评估利源分析工作，建立定期预警和精算报告制度。同时，必须注意研究国家政策、利率汇率变化，减少产品开发的盲目性和随意性，并充分考虑道德风险。