王健认为，“由于个体的情况不同，千万元养老金言论的意义在于提醒大家提早制定养老规划。”

　　虽然现看来，百万养老金对于普通市民来说，也是一笔不小的数字，但如果提早进行规划的话，筹措起来并不是难事。仍以现在30岁的市民为例，假设到60岁时需要为自己准备120多万元的养老金，目前还有30年的准备时间。未来30年，以相对保守的平均每年6%的理财收益率来计算，那么，现在开始每个月在养老账户中存入1214元即可。

　　如果有养老保险，到60岁时只需自己准备80多万元来养老，未来30年，现在开始每个月在养老账户中存入850元即可满足养老需求。

　　那么，哪种理财方式适合养老金的积累呢？建设银行国家理财规划师郑新钢认为，首先是要保障资金安全，其次再兼顾收益。在所有投资方式中，基金定期定额投资和商业养老保险都是比较合适的方式。

　　对于目前经济实力一般的年轻人来说，基金定投的方式每月支出较小，而且长期收益稳定，且能产生复利效益，因此比较合适。但这种方式的弊端是，存取较为灵活，对自制能力较差的人来说，恐不能长期坚持。

　　与基金定投相比，养老保险不仅为投资者回报以较高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。对于保障较少的人而言，可以将养老险作为主险，再附加医疗、意外等保险。况且，保险提取比较麻烦，能有效抑制无计划花费。 本报记者 刘洋

　　专家建议——

　　养老钱这么来攒

　　沈阳普通市民需要准备多少养老金来安度晚年？工商银行辽宁省分行营业部个人金融部理财师王健认为，“收入水平、消费水平以及生活习惯都存在很大差异，因此养老金到底需要多少钱是个因人而异的问题。但可以根据目前的情况进行大致测算。”

　　《2009年沈阳市国民经济和社会发展统计公报》显示，2009年沈阳城市居民人均消费支出约为16448元，过去30年居民消费价格总水平(CPI)平均上涨5.5%。据此计算，假设一个沈阳市民现在30岁，60岁退休，维持目前的人均消费水平，那么到他退休的时候，年消费支出为81976元。

　　假设这位市民养老的年龄段为60岁到80岁，也就是说到60岁的时候需要准备出未来20年的养老金。按照60岁时养老金的理财收益率与通货膨胀率相抵后，理财收益为3%计算，他60岁时需要准备出的未来20年的养老金为：1219596元，不到122万元。

　　王健表示，目前城市居民都有社会养老保险，替代率大致为30%左右，这也就意味着，到60岁时，拥有社会养老保险的市民需要的未来20年的养老金为1219596元的70%，即853717元。