而投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。
对于30岁左右的年轻家庭，传统型和投资型两类养老保险的最佳分配比例为 3： 7。30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。如阳光人寿推出的一款针对退休养老的理财计划，该保险理财计划年交保费5.2万元，交费20年。其保障如下： 60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利约87万元；从61岁开始每年领取生存金及当年度红利约2.6万元，一直领到79周岁；
年满80周岁，除领取当年度生存金及红利约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金；保险期间内，一直享有20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，还能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障。
投资黄金——从长期来看，不管在金融危机，还是通货膨胀的环境下，黄金都能表现出不错的收益，事实上也能有效抵抗通胀。黄金投资同样可以采用定投方式，以避免盲目追高，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。
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