以房养老未必如愿

　　养老钱的筹划之所以在大多数中年人中都排不上号，一方面是因为觉得离退休还遥远，另一方面是认为有房在手就不愁养老金。不少人把希望寄托于 “退休前人养房，退休后房养人”。

　　曾经看到一篇文章，说澳洲一个教授置下几套房产，在国外，房价不像我们这里似火箭飙升，买进卖出的差价赚不了多少。教授的想法是，每隔个10年卖掉一套房，房款就当养老金。但这种养老方式肯定不适合我们这个国度的绝大多数人，因为很多人即使买上房，可能毕生手里也只有一套房，所以，尽管这套房价格二三十年后翻了几倍，也不大可能卖了充作养老金。

　　“以房养老”是国外的一种时尚的 “养老方式”，它主要表现方式为 “反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。

　　但此款方式在我国全面推行实施，至少还存在几大障碍。第一，国外 “啃老族”少，但国内却比比皆是。而中国父母爱子尤深， “但存方寸地，留与子孙耕”，很多人如今背债买房，聊以自慰的就是将来留给子女，免得孩子再当房奴。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。第四， “以房养老”是 “夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。

　　也有人想的是，退休后住到养老院去，将自家住房出租，补贴养老院费用。但从目前看，这种想法的实现也难度增加。一是养老院有限，居家养老还是主要养老模式。二是房价大涨，首付提高，买房不易。而持房也不易，房屋出租的租金与购房总价相比，回报率只有3%左右；且房产保有税一旦开征，持房成本还将上升。

　　老而富足还需 “自理”

　　虽然我们每个月都会缴纳社保养老基金，但指望它养老，只能维持最低生活水准。专家介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%，这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋钱途。

　　阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。可见，充足的养老金储备还需要 “自理”。

　　专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

　　在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。