九九重阳节，关于老年人的话题陡然多了起来。仅靠社保养老还不够，最好是补充商业养老保险。

　　仅靠政策养老金还不够

　　社会退休保障计划包括：基本养老保险、基本医疗保险等。

　　先说基本养老保险。它是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。由于退休金的计算比较复杂，涉及到人口平均预期寿命、本人退休年龄、缴费年限、社平工资等多个变量，普通人很难计算出自己未来每月能领多少退休金。不过，普通读者可透过目前及未来的养老金替代率水平能略知一二。

　　据了解，目前大部分人的养老金替代率——劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率不到40%。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

　　如：2009年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%　=　59。09%　。

　　按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58。5％。也就是说，未来某一天养老金目标替代率真的达到了58。5%，距离理想的80%的替代率还相差甚远。

　　举例来说，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以养老金替代率58。5%计算，退休后领取的养老金为4680元。在不考虑通胀及利息等因素的情况下，若以20年计算，此类人群退休后要维持在岗生活水平，资金缺口高达80万元。

　　再说基本医疗保险。职工医疗保险和城镇居民医疗保险确实能在一定程度上解决医疗保障问题，但是由于医疗保险的政策是以补助住院费用为主，适当补助门诊费用，实行起付线、补助比例、封顶线 (最高补助限额)以及基本药物目录、诊疗项目目录和定点医疗制度。

　　受此限制，医疗费用的报销比率也相对较低，一般为40%-50%左右。“综合目前水平，这些政策养老金的合计比率最高也只能是正常生活水平的60%左右。”银行资深理财经理艾莉说，仅靠社保，大家理想中的养老生活恐怕只能是梦想。

　　退休理财规划宜尽早

　　老人退休生活可为三阶段：初期、中期、晚期。