投保知识手册 | 传统型养老险 | 分红型养老险 | 万能型养老险 | 投连险 | 产品 | 案例 | 问吧
向日葵保险网 > 养老险频道 > 专家教你买保险 > 正文
鸿寿年金险:养老理财产品的“长者”
向日葵保险网
[导读]:现在各保险公司推出产品的速度决不亚于任何普通IT产品的更新步伐。推陈出新的各类保险产品就像商场琳琅满目的商品让人眼花缭乱。选择一款最适合自己的保险产品不仅需要保险推销员的推荐,还需要用自己的慧眼去识别甄别选择最适宜自己的保险产品。

   中国人寿早在2001年就推出了一款专门针对养老的保险产品鸿寿年金险,连续7年漂亮的销售成绩显示了它在市场上的地位和受欢迎度,成为了养老保险品种中的“长者”。

  一款定位中高收入群体的两全险和定期年金险的组合险种

  与多数寿险产品一样,鸿寿年金险具有两全保险的功能。中国人寿保险公司培训师裴晓燕向记者分析,与其他险种产品相比,鸿寿年金险的保费相对稍高,较为适合收入颇丰的30岁左右的青年人群,作为退休养老金的一种辅助养老方式。

  同时,由于鸿寿年金的养老定位,等待收益的时间颇长,需到受保人55周岁以后才能开始享受这款养老保险带来的保障。

  从最基本的保障功能来说,该保险从被保人55岁开始至被保人年满79周岁,每年可获得保险金额5%的养老年金,也就是说,若保险金额为10万元,则投保人可获得每年5000元的年金。据业内精算师向记者分析,从储蓄的角度讲,该产品的年度有效利率大约是2.03%左右,换句话说,如果被保险人希望通过购买该产品来达到养老的目的,那么他实际上相当于做了一笔定期存款,其年利率为2.03%。

  鸿寿年金的溢价收益成为它的支撑卖点。由于鸿寿年金是一款两全险,因而,即使受保人在保险期满前身故,也可获得投保金额的两倍的身故保险金,据中国人寿保险公司培训师裴晓燕介绍,这一赔付额度在同类的保险品种中属于中等水平。同时,由于鸿寿年金也是一款以20或25年为保险责任期限的定期年金险,在受保人逐年领取了年金后的“杖朝”之年还可一次性获得两倍于基本保险金额的满期保险金,这对于投保人而言可以有效规避保费的倒挂风险。

  也就是说,被保人无论是期满前“仙游”抑或是年逾期颐都可以获得保险金额双倍的收益,这成为该款保险最大的卖点。对于那些既想在保险期间内获得保障,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。

  借贷功能减少退保率

  为了避免那些投保的商丁们因一时周转之急而动退保的念头,中国人寿在设定分红险的同时就给它配上了商业贷款的功能。裴晓燕介绍,这款保险目前可借贷金额为保单现金价值的70%,通常为半年期的短期借贷方式,利息与商业性的银行贷款利息相同。

  这一功能的推出对于中国人寿和投保人而言都是“一箭双雕”的双赢之策。对于保险公司来说,在吸引更多投保人同时拓宽了赢利的空间,而对于那些小型商业主来说,在收紧银根的紧缩货币政策下,银行借贷已并非易事,而对于投保此类分红险的投保人,即可仅凭保单就能轻易地获得借贷,成为一种新的融资渠道。

  分红收益缓解CPI带来的“伤害”

  最新的2008年前两个月的CPI平均指数已达到了7.9%,在如此高的物价水平下,人们手中的购买力也日益萎缩。作为具有投资性的鸿寿年金分红险,在保障的基本功能下依托国内最大的寿险公司,共同分享投资成果(保单红利),获得规模优势。

  据中国人寿保险公司培训师裴晓燕向记者介绍,以往,由于保监会对分红险投资领域的限定以及其他一些因素,分红险的保单红利几乎淡出了人们的关注视野,但近两年由于保监会对投资领域的限定有所放松,中国人寿去年投资债券和股票给公司2007年带来了较大的收益。中国人寿,2005年分红险的可分红盈余仅为60.2亿,2006年的可分红盈余就达到了118.9亿,到了去年,中国人寿的分红险的可分配盈余已达到了359.85亿。鸿寿年金2007年的保单红利也比2006年上涨了20%左右。

  但裴晓燕仍认为,中国现有的投资渠道和市场环境,规模优势难以体现,短期内的保单红利没有竞争优势。但对于高速飙升的物价带来的购买力下降的现状,是具有一定的对冲能力的。

分享到:

关注向日葵微信号
 

   用微信“扫一扫”,精彩内容随时看