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结算利率节节下滑万能险该持有还是退保
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[导读]:我2007年就购买了平安万能险,最近发现其结算利率节节下滑,前不久公布的5月份最新结算利率———年化利率仅约等于4%,而2008年年中的时候,这款保险的年化利率一度超过6%。我还应该继续持有该款万能险产品吗?

[摘要]:我2007年就购买了平安万能险,最近发现其结算利率节节下滑,前不久公布的5月份最新结算利率———年化利率仅约等于4%,而2008年年中的时候,这款保险的年化利率一度超过6%。我还应该继续持有该款万能险产品吗?

上海读者王先生[调查]

最近两年,万能险主流结算利率从2008年的“5”时代,到2009年的“4”时代,到如今跌到“3”时代。在加息和通胀预期的情况下,万能险持续下滑的收益率,让不少购买者都心存疑问,还应该继续持有万能险吗?

业内人士告诉记者,目前市场上的万能险一般为趸缴型产品,将万能险结算利率维持在较高水平,可提高产品吸引力,迅速增加保费规模。但在目前投资环境下,如果仍提高利率,保险公司很可能会面临亏损。

申银万国报告认为,结算利率下调,一方面可降低保单成本,另一方面,也表明保险公司对今年投资收益率预期的下降。

保险公司今年面临配置压力,股票市场预计呈震荡走势,而债券市场国债和金融债到期收益率较前期有所下降。

除了险企投资压力增大外,新会计准则的实施,也使得险企对万能险、投连险等投资型保险的推广热情大大降低。

按照新会计准则,险企保费被划分为保费收入和保费存款两部分,其中保费存款主要指万能险和投连险的投资账户收入,也就是说,万能险、投连险投资账户收入不计入保费收入。

这种情况下,万能险和投连险占比过高,将影响险企市场份额,而目前国内保险市场仍主要以保费规模论英雄。

在低利率环境下,万能险是否还有投资价值?保险专家表示,万能险属月复利型产品,适合长期投资,即使目前结算利率较低,但可以每月复利计算收益,对于长期持有者来说不受影响。

分红险相比,万能险的优势在于有保底收益、复利计息、可灵活支取等。值得一提的是,万能险的保底收益以2.5%、2.25%居多。

相当于一年定期存款利率,有保底保障,且每月公布结算利率,价格公布更透明。相比之下,分红险的分红则具有不确定性。

此外,万能险可部分提前支取,也就是说,假如投资者缴费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可部分支取,而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去。

只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可,如不低于5000元。但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保。

万能险具有活期存款的流动性和高于定期存款的收益,是应对通胀的不错选择。不过,万能险一般须缴纳初始费、管理费等,如首年初始费为5%-10%不等。

缴费前5年内均有费用收取,缴费5年内退保,损失较大,因而万能险适合有闲余资金的人群,做养老金教育金等中长期规划理财。

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