[摘要]随着降息周期结束，加息预期渐浓，多家保险公司相继上调其万能险产品的结算利率。继7月中国人寿、泰康人寿、民生人寿调高旗下万能险产品结算利率后。

9月泰康人寿将e理财终身寿险（万能型）结算利率上调至4.15%，10月太平洋安泰万能险结算利率也悄然从9月的3.65%上调至3.75%。平安人寿等多家保险公司则维持原利率不变。

据了解，受累于投资收益，自去年9月降息周期的启动，保险公司利差降低，20余家保险公司相继下调万能险结算利率。即使是一直坚守较高结算利率的中国平安，其个人万能险结算利率今年也累计下调了1%。

今年上半年，泰康人寿还停售了一款旗下万能险产品—“卓越财富(2007)”。除了泰康之外，太平洋寿险、中国人寿、太平人寿等公司在今年也纷纷压缩万能险的销售，将重点转向分红险。

业内人士分析，随着降息周期结束，加息预期渐浓，万能险的结算利率将会随着利率的提高而水涨船高，前期被冷落的万能险将重回投保人的视野。

平安人寿湖北分公司资深营销员熊慧敏经理介绍，上个月她共销售了八张万能险保单，“我从来不主张客户光看结算利率来选择万能险。”

万能险结算利率又调高了，哪些人适合购买万能险？

生命人寿湖北分公司理财师王运林介绍，万能险具备人寿保险的基本保障功能，能兼顾相关保障及投资收益。此外，万能险非常灵活，退保成本较低，可随时提取现金、随时调整每期的保费金额。

但万能险的保底收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别前5年扣除初始费比较高，所以万能险只适合于追求资金安全且资产长期收益稳健的人士。

2009年三类投资型险种PK投连险最衰

即将过去的2009年可以说是“分红险年”，大部分保险公司高达80％甚至98％的产品都是分红险，分红险是今年保险市场上绝对的主角，而投连险表现最衰。

今年来，分红险继续维持较高分红水平，回报率在3~5%之间，万能险结算利率一直维持在3%~4%的水平。而投连险大部分账户至三季度仍为负收益，保险业内人士分析，大批偏股型投连险账户虽跑赢大盘，但因去年跌幅过大，仍未转正。（来源：武汉晨报讯 记者包慧　通讯员周薇薇）

保险在保险之外 不要以回报率选保险

■人物档案：郝桂琴，女，工商管理学士，现任阳光人寿保险十堰中心支公司成功部部门经理，阳光人寿湖北分公司专业培训三星级导师。单月个人保费最高达到13.6万，是2009年阳光人寿海外高峰会湖北第一人。

善于学习是必备素质

郝桂琴信奉“自律是大勇，天道必酬勤”，她说：“我们一生能做的事情十分有限，既然我们选择了这个行业，就要计算我这一辈子到底能直接服务多少个客户，能间接服务多少个客户，我的团队能服务多少个客户，这样一想我们真的不敢懈怠，因为稍不留神就偏离了这个行业或者就赶不上趟了。”

郝桂琴认为，这个行业就是要不断地学习，一方面能有大量的谈资面对不同层次的客户，只有自己提升了才能给客户提供更周到更细致的超值服务，保险在保险之外，讲的就是这个意思。

另一方面这个行业的学习还体现在对个人性格的打造、人格的完善和处理问题方法不断的改进上，只有自己更完善了，团队才更有凝聚力，客户也才更接受你。

投保提醒：不要以回报率选保险

郝桂琴提醒消费者，保险是人生财务规划的一部分，它有保障功能，能合理合法避税、抵御通货膨胀，但是它不能和客户本身的生意投资收益相比较，所以提请客户注意，保险可以让很多不确定变得确定。

保险是人生理财不可缺少的部分，它不是纯粹的消费，也不是纯粹的投资，它是介于消费和投资之间的一种财务规划手段，所以千万不能仅仅以回报率来选择保险。