传统公司办“互助”，异想天开？

　　“赔付率已经很高，但农户还不满意”，安信的一位员工是这么形容淡水养殖风险面临的窘境。众所皆知，水产养殖受自然风险影响非常大。除自然灾害外，技术、管理，乃至各种人为因素都是可能造成经济损失的风险源，且勘验定损难度大，也难以完全杜绝诈保骗赔等道德风险的情况发生。承保亏损成了家常便饭，乃至于保险公司将这份业务视为雷区，畏缩甚至不愿意承保。安信农险也一度面临这种情况，从2005年到2006年，淡水养殖保险业务连续两年出现亏损，2006年，安信农险的南美白对虾养殖保险，赔付率竟然高达283%。

　　“你根本搞不清水下死了多少虾，什么原因死的，被捞掉还剩多少，很难界定我们的保险责任，也带来了一些逆选择。”没有办法，安信农险曾尝试通过抽塘等办法来定损，但这种做法代价很大，无法持续。怎么办？

　　“如果要做，就不能用传统的模式做，要创新。”乔中兴说。安信农险调研了日本、台湾的一些农业保险，发现互助模式是一个不错的解决方案，“这样，保险公司就不再和农户形成对立面，而是大家利益捆绑。”但是否意味着安信成了一家互助保险公司？当时，是非常矛盾的。

　　安信农险没有放弃，而是尝试走一条自己的路。2010年，它推出了南美白对虾互助制保险。其中，对传统的互助保险进行了改良，创造了一个互助联保模式。具体而言，就是每个地区成立一个理事会，理事会由该地区的养殖合作社构成，每个理事会的理事们互保，一般一个地区二三十家合作社形成一个互助保险单元，有自己独立的资金池，托管在安信农险那里。每年合作社要缴纳保费，进入资金池；如果年度赔付超过资金池里的钱，安信农险拿出资金垫付，然后在以后的结余中逐步摊回。

　　在查勘定损时，理事会的其他成员都会在场。一位理事会成员笑称，“这是以夷制夷”。因为同一个地区的合作社往往知根知底，“天天互相转悠，损失多少一眼就看出来了”。更重要的是，如果一家合作社出现超赔，直接影响整个资金池，也影响各个成员的利益。于是赔付率大大降低，从283%竟然降低到了60%以下。

　　找到了症结，下对了药，安信淡水养殖保费规模迅速增加到6000多万元，排全国第一。“我们今天可以很大胆说一句话，越是高风险的农业产业，越是高风险的领域，我们越关注，越要做，因为我们有自己的风险管理方式。”石践自豪地说