深圳国寿：记得给自家保单“体检”

　　丈夫背叛妻子，却在妻子过世后从其保单中分得收益，只因妻子投保时将受益人“法定”；在香港交几十万元保费的保单都得不到理赔，深圳缴费几千元的保险应该也不赔？这是目前中国人寿深圳分公司(以下简称“深圳国寿”)在深圳地区开展“保单体检”客户服务活动发现了两个“大头虾”案例。“买了保险还得用好保险，本着这个原则，我们在深圳地区开展此项活动。活动期间，保险营销员除了上门为客户进行保单的基本信息核实外，还将重点协助客户理清家庭保单是否有效、保单的联系方式是否发生变化、受益人指定是否合理、一个家庭里保险购买顺序是否合理、险种结构是否合适、保险额度是否和家庭收入负债匹配等，以帮助客户提升家庭保单的使用效益。”深圳国寿相关负责人这样说。

　　体检项目1

　　保单结构是否合理

　　深圳国寿营销员王晓静是一个从业18年的资深保险顾问。一次和朋友吃饭，席间一人甚为自豪地说：“我有超强的保险意识，8年前就开始购买保险，现在累计年交保费都快二十万了。”询问之后，王晓静发现该朋友从不同保险公司购买了十来份不同的保险，但是险种却很单一，几乎全是分红、投连、万能等投资类的险种，没有购买任何重疾类的附加险。“这样购买保险，万一有个大病什么的，在最需要用钱的时候，却可能得不到保险公司的赔付。”作为专业人士，王晓静显得颇为着急。

　　无独有偶，南海支公司的秦莎莎在本轮“客户保单体检”中，发现她的一位朋友每年就只购买50万元的意外保险，不再增加，也拒绝接受任何其他保险计划。莎莎的朋友现经营一个玩具厂，工作十分辛苦，订单压力非常大，而且家里还有两个年幼的女儿。“更让人着急的是，今年这位朋友刚被检查患上鼻咽癌，而他仅有一张意外险保单，他太太最近一直在求我跟公司说情能否赔付一些治疗费用。但是意外险保单，保险公司是不能赔付他因病产生的费用，如果这病真要有个三长两短，意外险保单也不能赔付。我很担心他太太和孩子今后的生活。”莎莎颇显忧心。

　　记者了解到，专业的保险顾问会在对客户的险种结构进行盘点时，告诉客户各险种类型，不同险种功能也各不相同，目前市场还没有一家保险公司设计出能涵盖所有保险功能的保险产品。所以，每个人在准备购买保险产品的时候，要分析自己或者家庭最迫切的保险需求是什么，然后再针对性地购买保险组合，以把风险防范做到最全面。

　　“我亲戚是保险营销员，他推荐什么我就买什么，也没考虑自己是否需要，总想着他不会骗我。”在听了王晓静的介绍后，朋友恍然大悟，赶紧要求重新理清保险需求，堵上保险漏洞。对于这类“人情保单”，深圳国寿蛇口支公司的闫建党说：“在做保单体检和诊断时，我们一般会让客户按意外险、重大疾病保险、理财类险种等进行号脉，排名越前越重要。一个家庭里，经济顶梁柱的保险一定要优先考虑，然后才考虑孩子的保单。”

　　体检项目2

　　保额够不够

　　深圳国寿罗湖支公司的李秀文是一位非常负责任的保险营销人员，她在对小区邻居做保单体检时，发现他们的保额有问题。邻居李先生有房贷车贷，但所有保险额度加起来才20万，其中重大疾病的保额才3万。原来所有保险都是李先生成家前购买的。“我告诉李先生，刚到深圳家庭收入有限，按照收入水平合理规划自己的保险方案是对的，但10年过去了，家庭经济状况发生了很大的变化，仅贷款总额就超过了80万，如果自己的保险额度才20万，这种保险非常不保险。”李秀文说。

　　还有一种情况是盲目的保额攀比。常年在莲花北小区服务的深圳国寿营销员李佳远说，一位主动前来咨询的林先生说，他们一家目前生活的资金本来就不宽裕，月收入仅6000多元，早年太太看同学买什么保险就跟着买什么保险，认为高保额是身价的象征，现在每年要交2万多元的保费，负担有点过重。史淑珍是深圳保险行业的“元老”，她在给客户做保单体检时，关于保额部分，她的“处方”是：每个人都先给自己的家庭算一笔账，未来20年，住房、车子、子女教育、生活费都有多大支出，然后评估风险逐级分配，“如果资金不足，不同时期可以不断配置部分险种，但要逐渐丰富保障范围。”她说，有养老计划的，尽早规划，否则越晚保费越贵，可能还要增加额外的体检。

　　“还有一种判断合适保额的方法，即考虑家庭需求——万一有事故发生，它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据而且保费支出是家庭年总收入的10～15%为合适。”深圳国寿上步支公司的优秀营销员吕斌这样建议道。