准妈投保险需适时、适额、适情

　　在龙宝宝出生之前，龙爸、龙妈肯定会收到很多保险公司的电话。因此，究竟该如何选择一份合适的保险呢？我认为至少要考虑以下三方面。

　　一是要“适时”购买保险。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以大多数保险公司的产品对准妈妈都有年龄和怀孕时间的规定，一般保险公司只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。若是怀了32周，那么产后一个月后才能投保了。所以对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。如果等到怀孕以后再想起购买保险时：一来险种选择范围受限；二来保险费相对怀孕之前也比较贵。因此，龙妈妈要根据自身孕期适时选好保险。

　　二是要“适额”购买保险。除了投保母婴险外，不同年龄的孕妇购买的保额也有所不同。对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的20%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。目前平安寿险针对少儿市场推出的一款产品保费少保额高，可以在不影响父母生活质量同时为龙宝宝送上一份保障。

　　三是“适情”购买保险。龙宝宝出生以后，给龙爸、龙妈带来的是龙宝宝的教育、结婚、买房等等问题。物价的节节攀升，让很多家庭无法一下子拿出一大笔资金解决上述问题，为了让现在手中的钱不再贬值，让龙宝宝未来有一个舒适的生活，龙爸、龙妈可以根据自己情况，适情地购买一些保险理财产品，将现阶段的钱进行合理的投资，等同于为龙宝宝的将来建设固定的储蓄池，同时也为自己养老做好充分的准备。如一些分红保险产品，可以为家庭很好地解决理财和保障需求。

　　此外，龙妈在怀孕期间，发生意外风险概率更大，为了减少风险带来的损失，龙爸、龙妈在购买保险同时，不要只顾热捧龙宝宝，还得为自己买份商业保险，这样就为龙宝宝未来增添一份保障，为自己买份平安。

　　孩子投保掌握四个窍门

　　给孩子的保险，不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才是最科学的。目前，大多数保险公司推出的产品是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险时保障最为关键，首先考虑意外险、住院医疗险、疾病险等，然后再根据家庭经济情况，选择理财型的教育金储备险。目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下四个窍门。

　　一是不要重复投保。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在5万－10万元之间），因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

　　二是尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品。这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　三是不必为孩子购买终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　四是要为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。