专家视点：对于保险理财产品的功能，人们对保险的需求大多分为疾病保障、意外保障、养老保障、理财功能、教育功能和避税避债功能。
建议消费者坚持从自身需求出发。比如购买第一份保单的消费者，最好先购买
意外险，或者是
定期寿险、定期
重疾险，经济条件允许也可考虑
终身寿险、重疾终身。购买
重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制，购买重疾险期限越长越好，买长期险比买短期险更好。
对于投保人来说，年轻的时候重大疾病的几率比较低，而到了中老年以后，重大疾病的发病率就会随着年龄的增长而增加，因此购买重疾险期限越长，得到的保障也越多。
消费型的短期重疾险产品，虽然保费较低，每年保费不过几百元，但是由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人会面临逐年“涨价”的现实。因此，这类产品主要适合一些刚刚参加工作，收入不稳定的年轻群体。中低收入者重视购买传统人身险意义尤为重要，可以充分发挥保险在出现风险时“以小博大”的功能。第二坚持保险购买的“双十原则”，即年缴保费不大于年收入的10%，保额最好是年收入的十倍。
银行销售的保险理财产品最常见的是分红型寿险、
健康保险等。
分红型保险，属于理财类保险产品。购买
分红险的消费者在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
很多消费者在投保时一听说有很高的分红回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品，否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降，缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，得不偿失。
