45，男，每年收益8万，医疗保险和养老保险

　　专家分析

　　保险的意义是保障，保险没有好坏之分，重要的是什么样的规划真正的贴合自己的需求，能够解决自身的后顾之忧。

　　像您这个年龄，建议首先还是要完善基础社保，社保毕竟是国家给予我们的最基本的社保保障。

　　其次可以购买商业大病，意外，医疗险作为社保的有力补充。

　　最后考虑和合理规划理财，养老金的储蓄。

　　您这个年龄目前尚处于人生的重大责任期，但基本进入事业平稳期，是该尽快为自己的将来考虑了，人生的风险主要是意外、生病、走得太早、活得太久，考虑到您目前没有社保，建议您拥有一份便宜的意外险并附加住院医疗，选择一份带储蓄性质的分红型大病险，有条件再购买一些终身型养老保险。首先建议您先办理好社保，因为这是国家给到我们最基本的生活保障。在有社保的前提下，可再考虑商业保险来作补充。可以先购买些保障型的产品，比如意外、医疗、重疾等。因为意外和疾病是人生中最难管控的风险，把它转嫁给保险公司是一种非常有效的解决途径。

　　由于您没有社保，社保是非常好的最基本的保障，社保是国家强制的保险，它是范围广，保障比较低的。即使有还是建议您用商业保险来弥补，现在没有，直接用商业保险来弥补了就可以了，为您的家庭做好保障。特别是你，应该是家里的顶梁柱吧，一定要做足保障！这个也是对家庭的爱与责任！

　　因为您提供了您的年收入在8万，建议保险费用在年收入的10%-15%左右（8000-12000元），再考虑您是否有车贷或房贷等等情况，千万不要保险费用过高，不然就会影响您们的正常生活质量了！

　　购买保险的话，大人首先是意外险种或定期寿险，这样的产品都是保费非常低，保障很高的，因为你的职业是销售，我想外出出差应该很多吧？意外保障就显得很重要了。其次是医疗保险，适当补充医疗保险就可以了，没有社保，建议做充足了，然后是重大疾病保险（超过30岁就应该建议要考虑），我想建议您增加这个保障。

　　最后若经济宽余的话，大人则要考虑养老的保险！现在就要考虑了！当然保险不是一次性购买的，你也可以家庭的需求，选择性的购买，也可以在以后的日子逐渐增加。

　　如果您想通过商业保险来补充您的医疗和养老的话，在医疗问题上，建议您尽早购买，45岁的年龄无论从健康险还是住院医疗保险的费率来看已经不是非常便宜了，但是未来的费率会更加高，而且增长的会比较快，你你如果觉得有必要选择那就趁现在；至于养老问题，您现在买是比较合适的，不存在费率高低的问题，不过唯一的问题是同时兼顾样啦和医疗的话，那么您的保费投入6000多比较难以设计全面的保障计划。您可以考虑增加预算，毕竟和你年收入8万比起来，一般来说医疗和养老的保障补充总投入以年收入的15%为宜。

　　30岁到50岁的年龄家庭趋于成熟，工作渐渐稳定，随之而来的工作压力，生活负担也很重。不但要赡养父母还要承担小孩的教育，生活开支加重，工作忙，应酬多，身体健康问题更应改重视。

　　随着社会的发展，环境的变化，水、空气等的污染，新病怪病层出不穷，短期内我们无法改善---无能为力。"三高一低"(治疗费用高、治愈率高、患病概率提高、得病的年龄阶段降低）的现象很是普遍，针对这种情况，我们不能听之任之。健康是生命的基础，是幸福快乐的源泉，世界卫生组织总干事马勒博士说：健康并不代表一切，但没有健康就没有一切。据调查显示：有70.4%的被调查者首选健康是人生最大的快乐，健康是百姓的第一需求。

　　建议先考虑意外保障和健康保障的组合型保障

　　案例参考

　　人生各阶段的保险需求

　　掌握“五先五后”原则买保险轻车熟路

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