先生32岁月入10000有社保+员工团体险，太太30岁月入8000有社保+员工团体险+交通意外险，宝宝7个多月有广州市80元/年的居民医疗保险和独生子女保险，目前负债：公积金房贷24万，关注：2个大人的意外险+重大疾病险，宝宝的意外险、健康险

　　专家分析

　　您的家庭情况是很典型的三口之家，为人父母随着小孩的到来家庭责任随之加重，全面的家庭保障体系显得尤其重要，保障规划的核心仍然是一家人的基础意外及健康保障，成本支出以大人为重点、小孩为辅助！

　　您本人及您先生：目前有社保，其中的医保可以解决住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承担的部分如公司提供的团体保险中拥有对应的补充住院医疗保障利益的话就可以有效补充；重点保障缺口在于重大疾病、小孩成长独立前家庭责任最重时期足额的生命价值保障，同时如单位提供的团体员工保险中的意外保障力度如过低的话也有必要自己动手再适度提高一下！

　　小宝宝：已有80元的儿童医保+独生子女险，结合起来对于中小住院医疗方面面的保障基本OK，住院医疗这块可再适额考虑住院津贴补充一下即可；小孩的保障缺口现在在于重大疾病保障，同时由于独生子女险中的意外伤残保障力度只有2万太低有必要在本次规划中提高！这些基础做足、做全以后，如经济上支持且观念上也认同，还可以再提前为小孩储备一定的教育金；如不太认可就只考虑补充基础、必须的意外及健康保障就可以了！

　　1现金类资产的储备计划

　　家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件,这类事件一般是罹患疾病,遭遇意外等.尽管会有保障体系,但针对目前保障体系的不健全,不全额理赔及先就诊后报销的种种原因.所以,日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线.储备金一般为家庭月支出的3到6倍.

　　2完善保障体系

　　保费可控制在年结余的10~20%左右,寿险保额是5年总支出+负债(房贷)+孩子基础教育费用约-存款,双方按收入比例确定各自保额.重疾保额不能少于15万.意外保额按职业风险确定.

　　3子女教育金的储备

　　教育费用属于刚性支出,对投资资产安全性要求较高,筹集原则是：定期定额,及早投资,安全第一.您可以通过基金定投=方式为子女积累高等教育费用.

　　选择一家全国性保险公司服务会好些,对于个人来说买保险还是找位责任心强的代理人,能够很好的帮助你自己.规划未来规避风险减少损失.

　　建议在夫妻已拥有社保和团体险的基础上，补充定量的商业意外、医疗报销、重疾险；条件可以的话，可以再有针对性加大癌症医疗方面的保险；一个家庭的保单顺序应该先从大人保起.然后再考虑小孩的。

　　对于已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：

　　一、社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；

　　二、人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而为赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾保险。(另外，在选购重疾险的时候，要留意额外给付和提前给付哪种更适合自己。)

　　至于医疗报销、意外的险种一般都附加在主险上面的，属于消费型的保障型险种，一般年交几百块也有10w左右的保障。

　　案例参考

　　三十而立的80后如何买保险？产品公司代理人

　　“幸福家庭”保障计划

　　商业保险都有多少种，有什么好处？