本人男性，39岁，在上海外企工作，收入还不错，有老婆（32岁，有社保）、小孩（2岁），有良好的社保和四金、有房贷！比较倾向或喜欢那种终身的保险，包括重大疾病险，身故或寿险，意外险等！此外请问有没有一种普通的意外险能包括以驾驶员身份投保的（而不仅仅是以普通乘客身份）而获得保障的？

　　专家分析

　　保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。

　　保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。

　　你是家中脊梁，你的保障应该是重点之重。你和你老婆都有社保。当然，你老婆和小孩的保障也是重要的。你的一万元每年的保费付出。完全可以为全家撑起一片保障。同时，你的保障需求同样能满足。

　　你小孩，２岁。需要的保障有：１、少儿医保，在社区服务中心凭家长户口薄办，６０元／年，办好后有医保卡，凭医保卡看病门诊、住院直接半价。２、红十字儿童住院互助基金。６０元／年；住院时可报销５０％费用。３、独生子女医保。６０元／年。４、在商业保险方面，可选择终身寿险（８～１０万）＋重疾提前给付（８～１０万），推荐平安鸿盛终身寿险。２０００～２５００元／年。２０年交。少儿保险寿险有１０万的限额。另外小孩保险便宜。

　　你本人和你太太，均推荐平安智盈人生终身寿险。每人：４０００元／年；２０年交费；３０万保额；１２万重疾保额。每人附加２０万意外伤害险（２８０元／年）。我不是很精通其它公司产品的具体细节。但我知道这款产品是适合你的。关于这款产品，你可以参考在这个网站经常回答问题的平安人寿深圳的谢利兵先生和珠海的平安人寿的王永连先生的意见。当然，我们平安公司也有其它终身寿险和定期寿险产品。合计：你和你太太保费约８５００元／年。

　　主要想包括重大疾病险，身故，和意外、伤残险。根据您的保费预算完全可以做到。建议您按如下顺序进行选择：意外+意外医疗+疾病医疗+重疾（定期与终身分红型相结合，价格合理，保障较高）。如果想要进一步分析，请补充资料：家庭成员构成（年龄、性别,工作性质），夫妻职业，各自收入，家庭每年生活费支出，有无银行贷款（车贷，房贷），预期教育费用/父母赡养费用，现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产），已购买保险（公司/名称/保费/保额）被保险人健康状况，保费预算（一般家庭收入10-20%）。

　　作为家庭经济支柱的你，首先能够意识到这一点。那肯定是非常好的。看了你的监督的信息觉得你目前事业等方面还是非常成功的，相信只要没有"意外"你就是家庭最好的保障。既然你是最大的保障，那么请问20-30万的保额对家庭作用很大吗？我想是远远不够的，简单点算法保额应该是你的总负债额，这个负债额不仅仅是房贷哦。包括抚养赡养，家庭日常开支等等。目前对于你的最大的意外主要是意外和疾病。

　　案例参考

　　中等收人群的养老健康医疗保障计划

　　吉祥三宝金管家