男36岁，有社保，小孩上小学，家庭年收入8万，左右月收入3800左右，目前年结余约3万暂无其他外债，希望能买一份有病治病无病养老且保费合适的险种

　　专家分析：

　　们买保险是用来解决未来有可能会出现的风险或是给不确定的未来预留一笔确定的钱.

　　所以,我们买保险要考虑产品是否能够起到以上的作用.

　　至于年缴保费,可控制在年结余的20%左右.

　　综合你所提供的信息,智胜人生初步可以接受.

　　接下去要做的是保费和保额的配置,智胜不同传统傻瓜险,买了就一成不变了.

　　智胜的可取之处是可以根据被保人不同年段不同责任额,自由自主的保额调整.从而有效避免传统傻瓜险重复投保,退保,减额=一系列对被保人不利的举动.

　　在您已有社保的基础上，最需要补充的是商业保险的重大疾病险和意外险，然后，在预算之内，适当规划下孩子的教育金

　　一个家庭年保费的支出应在家庭年输入并结余的10%--20%之间，过多会造成不必要的负担，太少了也达不到保障的最佳效果

　　万能型理财险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能理财险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为3.5%～4.5%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型理财险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：1.75%保低利率以上收益是不确定.能够分享保险公司的投资收益的同时.也要有一定的心理准备.不适合保守投资人选择.存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的资金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　保险最基本的功能就是保障，您又是家庭的经济支柱，更应该给自己做好全面的保障！建议意外，定期险和重大疾病险先补充下！保费低，保障高！我们国寿的康宁终身大病险，瑞鑫两全附加重疾险，还有福满一生，福禄满堂，都是很不错的产品！

　　保险一定要量身定做，别人适合的你不一定适合。每家公司都有每家公司特有的产品，找个专业的负责的代理人为你设计合理的产品才是真理。

　　买保险意外和健康一定要放在首位，其次才是养老分红。建议保费控制在年收入的15%

　　您目前没有现时负债，但这个年龄的我们都有很多隐形的负债，比如说未来的医疗、养老问题以及对子女的抚养责任等。可以看看中宏的长保无忧产品，既有大病保障，且兼顾养老，还有身价保障，应该比较适合你。保费控制在家庭年收入的10-20%均可，以不影响正常生活为佳。

　　案例参考：

　　男30岁福禄双至大病终身保险计划

　　如何用较少的钱买到合理的保险