男，38，年收入8万，有社保，抽烟，一年有10次左右飞机、火车出差机会，坐公共汽车上班，已有定期寿险20万，保障至64岁，另有终生寿险和重疾5万，保终生，年缴保费3220，女，37岁，年收入6万，有社保，仅在市区内坐公共汽车上班，已有定期寿险15万，保障至62岁，另有终生寿险和重疾6万，保终生，年缴保费2457。
小孩0岁，终生寿险和重疾20万，年缴保费3620，目前还有25万房贷，准备近一两年购车，现欲增加大人的意外险和重疾保障，目前纠结的问题是：1.两个大人的意外险保额宜多少合适？2.两个大人的重疾保障还需再增加多少保额合适？3.按照保额是年收入的8-20倍，我家这个怎么计算？
专家分析
就您目前的保障状况看，主要是两个问题：1.大人的保障额度不足，尤其是重疾保险。2.孩子的保障范围单一，只有重疾险和寿险，而对于孩子最经常发生的意外险没有配备。
我建议你与爱人都应该增加一份重疾保险，保额至少10万，而重疾保险一般也有寿险功能，也就是说无论是发生重疾，或者万一不幸身故了，任何一种情况发生都可以理赔。两人两份保险大约共需要8,000元/年，另外，给孩子增加一份意外医疗险，每年也就几百元，就可以解决不少医疗费和住院费了。
您说的保额与年收入的关系应该是，保费占家庭年收入的10~15%较适宜，当然具体的占比，还要结合每个家庭的具体情况分析。
案例参考
单身社会新鲜人纯保障全险计划
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