意外险:寿险=3:7

　　健康险是何先生目前最需要的险种，但投保健康险被保险公司拒绝，现在只能考虑其他补充保障。

　　保障劳动收入能力的保险品种主要是寿险和意外险。保额的计算可根据何先生未来的责任总额（生活费、退休缺口、理财目标、债务等），还需要知道何先生现在已经拥有的、可用于抵御风险的资产余额。但何先生没有提供财富存量信息，因此无法判断出具体保险额度。

　　保险规划建议

　　1.何先生和妻子都还没有退休，两人都有劳动收入，则购买寿险的责任分担比例即为双方的收入比例，如果双方没有劳动收入，则无需购买寿险。在确定寿险额度的基础上，采取“意外险：寿险=3：7”的购买比例安排。

　　2.如果何太太可以投保健康险种的话，那么在她已有社会保险的基础上，建议投保20万元保额的健康保险。

　　3.目前不主张何先生购买商业养老保险，因为养老保险相当于储蓄投资。

　　4.在险种的选择上，如果何先生只是以保障为目的，那么我们不建议购买储蓄、分红型的商业险种。

　　被保险人是35周岁男性，投保10万元的保额，20年缴费期，保障至55周岁，一年期定期存款的利率按2.25%来算，定期寿险的保费为504元/年，两全保险的保费为4824元/年；假设每年所交费用一样，采用组合形式就是10万元的定期寿险（504元）+1年定期存款（4320元）；两全保险就是每年4824元，20年交费总额为：20×4824=96480元。

　　方案3

　　分红型终身寿险是首选

　　由于目前经济形势的动荡，何先生工作上可能有一定的不稳定性，又即将面临退休生活，我们建议尽早做好个人保障计划，真正为家庭起到保驾护航的作用。

　　何先生目前还未有商业保险，我们建议第一份保险一定要是传统型的终身寿险。这以分红型寿险为首选。

　　其次，何先生对健康方面很有保障意识，但因之前的病史遭到过拒保。这里要指出的是，虽然何先生之前有就医记录，但投保的结果并不一定是拒绝，可能需要进行体检或者增加保费。健康类保险以重大疾病为首选，在以养老为保障基础的前提上，我们为何先生附加了保额为8万元的终身重疾以及保额为7万元的15年定期重疾。这样在15年内何先生就拥有15万元重大疾病保障，也正符合他在创业期间的保障需求。15年后，在家庭资产已经积累到一定的规模时他还继续拥有8万元的终身重大疾病保障。