理财一周报编辑部：

　　本人想给退休生活做准备，保险方面希望理财师能指点一二。

　　我今年44岁，民企行政人员，年收入10万元，单位缴四金，个人目前无商业保险（几年前曾想过要投保健康类保险，但因高血压住过院并留有记录，结果遭到了保险公司的拒保）。

　　此外，妻子有社会保险和单位统一购买的基本医疗补充险，自己买过一些意外险的产品；儿子靠奖学金出国留学，在国外有医疗保险，目前无需我们的财力支持。我和妻子目前经济上没有什么负担，就我们夫妻二人平时的开销约2500元/月。

　　想请教理财师，我这样的情况应该配置一些什么样的保险？是否如实告知我的就医记录就不能投保健康类保险了？我的妻子和孩子还需不需要再购买一些保险？何先生

　　方案1

　　养老保险代替医疗保险

　　长期高血压容易引起诸多并发症，因此如果要投保健康类保险，必须在投保单上如实告知有高血压病史并住过院。如果病情严重的，会拒保；病情控制较好的，可能会要求体检，比较乐观的情况是适当加费后保险公司同意承保，或者是责任除外，即将来发生此项约定的疾病时，将不予理赔，此病之外的疾病还是可以理赔。

　　因为高血压可能会引起全身各个器官的疾病，所以根据何先生的情况，很难做到全部责任除外，而且您之前又被保险公司拒保过，再投保健康类保险，保险公司承保的可能性不大。

　　购买保险一般按照“金三角”原则投保，即意外险、健康险、寿险。何先生的年龄和身体状况在险种选择上有较多限制，尤其是寿险和健康类保险，承保可能很小。因此给何先生的保险建议有以下两点：

　　1.意外险。死亡风险的防范放在第一。建议何先生购买至少保额为20万元的太平综合意外险，是一年期的消费型保险，年交保费在400元左右，交一年保一年，可续保至65周岁。针对因为意外导致的伤残，会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。

　　2.用养老保险代替医疗保险。如太平人寿的“一诺千金”成长型养老金。保证养老金领取得一年比一年多，可以把这笔每年增长的钱当作您的医疗补充。现在每年存10630元在保险公司，存11年总共存116930元，55岁开始领钱，领到100岁，按照5%的中档分红计算的话，总共能领到379177元。也就是您从55岁开始有了笔直到100岁的每年递增的医疗补充金。平均下来的话，45年内每年能拿8426元医疗金。另外如果年金领取日前身故，返还已交保费+2.5%利息+当时累计增额红利所对应的保费+终了红利；如果年金领取时身故，我们保证已领取的年金总额与身故保险金之和不低于年金领取日当时的基本保额+身故当时的基本保额×5%+身故时的终了红利。

　　这样何先生本人年保费11030元，占年收入的10%，很合理。妻子方面，建议选择终身的重疾险，四十岁上下是疾病的高发期，一定要趁身体还健康时购买，或者推荐给何先生的成长型年金也可以投在妻子身上，年纪轻的话保费相对便宜，将来夫妻可以共同使用这笔逐年递增的钱。至于儿子是否要购买保险，那得看他将来是移民还是回国，如果回国的话还是需要购买国内的商业保险。