没有最好只有合适

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱告诉记者，由于社会养老保险的替代率低，企业年金的覆盖率又不高，大多数人都需要通过各种途径来完善自己的养老保险。“基本养老保险的替代率大约为58。5%，企业年金的替代率为20%，个人买商业保险可以在20%范围内由个人选择。”

　　总的来说，不同的人群对于养老保险的需求会有一定的差异。社保提倡的是低保障、广覆盖，在国家保障的基础上，给自己购买养老保险，就是看个人的生命预期。预期长就买终身领取的，如果还有别的养老方法，如以房养老、买股票、基金等，就可以选择定期领取的养老保险产品。

　　记者查阅资料发现，在国外，很多消费者选择购买终身寿险附加重大疾病保险的组合作为退休后的养老安排。

　　中宏保险市场部相关人士也表示，大多数人可以婚后3年再考虑养老保险。因为婚后两三年，生活已进入稳定的阶段，随着家庭收入的逐步提高，可以选择购买养老保险，提前规划自己的晚年生活。如果这时候有孩子了，在大人拥有保险的前提下，可以适当考虑为孩子买份保险。

　　释疑

　　统筹+个人=你的社保养老金

　　对于社会养老保险，大多数人都是默默“付出”交费，而不知如何领取，具体到怎样交费都知之甚少。对此，首都经贸大学保险系庹国柱教授进行了解释。

　　社会养老保险实行“统筹账户和个人账户相结合”的制度。统筹账户由公司缴费，额度是个人工资的20%，个人账户，顾名思义，就是自己掏腰包，每月由公司从工资里代扣，额度是8%。

　　退休后开始领取的养老金也是由这两部分构成。统筹账户给的钱数是领取年前一年社会平均工资×（缴费年限×1%），举例来说，张女士今年开始领社保养老金，2009年的社会平均月工资如果按5000元算，交了20年，今年每月就可以拿到1000元的养老金。从个人账户拿到的钱数是按照账户积累额÷（退休时的平均余命×12）来计算。举例来说，张女士个人账户积累额为36万元，退休时平均余命为18年，即216个月，那她从个人账户拿到的养老金就是1667元。

　　在上述例子中，张女士每月能拿到的养老金就是2667元。

　　支招

　　3招应对养老金空账

　　近一段时间，关于养老保险空账的讨论很是热烈。根据社科院世界社保研究中心主任郑秉文的预计，这个数字大约为1。3万亿。

　　口碑理财网主编高巍告诉记者，对于养老金空账的态度，网站在700多位白领中展开了调查，网友提出了三招来应对。

　　第一招是少缴或者不缴社保养老金，改做个人自行投资。网友“nini”认为，目前养老保险平均2%的收益率远远跑不过CPI，与其负增长不如自行投资。